存款利率市场化对商业银行的影响与对策分析
摘 要：利率市场化的进行对我国商业银行的生存和发展会产生非常深刻的影响。目前面对我国商业银行的现状，对于分析利率市场化将会给我国商业银行带来何种影响显得尤为必要，并且我们应该未雨绸缪，采取相应的对策来趋利避害，更好地适应利率市场化的大潮。
关键词：利率市场化；商业银行；影响；对策
一、浅析利率市场化
利率市场化大致可以表示为一些金融机构根据对自身的货币状况的分析以及对市场供求关系的判断来决定利率大小的市场利率体系。
利率市场化是一个循序渐进的过程，自1996年以来，我国利率市场化正式起步。虽然我国利率市场化的进度取得了较大的发展，但是相比于美国、日本等一些发达国家而言，我国的利率市场化进程起步晚，目前还处于利率市场化的进程中。长期以来，利率市场化在提高我国整体经济运行效率的同时，人们对于我国利率市场化的现状也表示过堪忧。譬如存贷款的利率市场化，扩大或放开存贷款的利率的浮动区间是否会造成利率的大幅度波动，从而影响经济的稳定性，造成通货膨胀；是否会加剧各商业银行之间的恶性竞争等，这些问题仍然值得我们去关注。
二、我国商业银行的现状
商业银行是以营利为目的，把金融资产作为自己的经营对象，用金融负债来筹措资金，向客户提供多种多样的服务的金融机构。它是直接参与市场经济活动的主体，在市场经济中发挥着非常重要的作用，包括对汇率高低、资金流通、实施何种货币政策、甚至控制市场经济发展等方面都具有至关重要的作用。
目前，我国的商业银行体系形成了以工、农、中、建四大国有商业银行为主体，多种其他银行金融机构并存的格局。虽然功能齐全、形式多样、优势互补，但是我国商业银行的现状仍不容乐观，在很多方面都存在缺陷，同时也面临着诸多挑战。
1.核心业务单一，创新能力欠缺
近年来，虽然我国银行业开始加快发展一些网上银行业务，并重视发展像基金托管、代收代付、委托理财和客户理财等中间银行业务，但从大体上看，传统的存、贷、汇业务在绝大多数商业银行中占据着很大的比重，仍然是大部分商业银行的主营业务。况且我国的商业银行经营范围较窄，缺乏一定的业务创新能力，对理财产品的开发能力也亟待提高，未能完全实现向现代金融业务的转变。
2.资产质量低下，金融风险剧增
中国银行业监督委员会统计资料表明，当前我国商业银行不良贷款余额增加，截至2015年9月，我国商业银行不良贷款余额总计11863亿元，其中国有商业银行不良贷款余额有6474亿元，占商业银行总计不良贷款余额的54.57%。在不良贷款比率方面，我国商业银行的平均不良贷款率为1.6%，不良贷款比率也呈现上升趋势。严重的不良资产将影响银行的资金流动周转，造成银行的资产受损，从而导致银行的财务状况恶化。使金融风险加剧，危及国家经济运行。
3.国有化程度高，资源配置效率低下
目前，我国的商业银行仍以国有商业银行为主，产权性质趋同，银行业市场结构呈现比较明显的垄断特征，发展不均衡。并且没有充分发挥市场在资源配置中的决定作用，使资源配置无序，决策效率低下。
4.国际竞争力不足
当前，世界各国的银行都以股份制形式存在，然而我国的四大国有商业银行却仍以国有独资的形式存在。这种产权制度明显限制了其规模范围的进一步扩张，使其综合实力和竞争能力相对较弱。另外，加上外资银行的进入加剧了金融市场的竞争，并且它在我国占有的市场份额也不断提高，从侧面上，更加凸显出我国商业银行的国际竞争力仍需有待提高。
三、利率市场化给我国商业银行带来的影响
现阶段，在利率市场化的大潮中，利率市场化在给商业银行带来机遇的同时也蕴藏着不少的风险和挑战。因此我们在面临利率市场化的过程中，要懂得运筹帷幄，学会趋利避害。
1.有利影响
（1）有利于推动银行金融产品创新
目前，我国商业银行的主营业务仍为传统的存贷款业务。然而，利率市场化的进行，商业银行将会根据自身的财务状况和市场供求关系等因素来确定利率，利率的确定具有很大的自主权。各商业银行为了获得更大的利润，势必会用自身优势来吸引更多的客户。必定会提高存款利率来吸引更多的储户，获得更多的资金支持。其次，用较低的贷款利率把钱贷出去，利用存贷款利率的差额来获取利润。然而，此时的存贷款利率差额变小，使商业银行所获得的利润减少。这样的情形必定会刺激商业银行的创新能力，开拓更多的理财产品，开发中间银行业务，推动银行金融产品创新。
（2）有利于完善金融市场体系
推行利率市场化后，政府对利率的影响将大大减小，利率更多的将会由市场来决定，这就使得商业银行受外部环境的因素会越来越小。另外，存款和贷款的利率透明度也会大幅度提高，使得价格变得更加合理，金融市场的公平性得以保证，使各商业银行竞争公开化、透明化，减少了不正当竞争，构建良好的金融环境。促进金融市场体系的完善。
2.不利影响
（1）导致商业银行的经营风险增加
利率市场化的进行会导致商业银行的各种风险剧增，一旦利率完全放开利率，利率将在很大的程度上受市场供求关系等因素影响，使利率具有很大不确定性，这在一定程度上会加剧利率风险；商业银行的目的是为了营利，利率放开后，商业银行容易受利益的驱使而愿意冒更大的风险，可能会造成贷款收不回来形成坏账的情况，这会增加银行的不良资产，加剧银行信用风险；另外，由于银行拥有制定利率的自主权，可以根据自身情况进行利率定价，这在一定程度上也孕育着金融腐败风险。
（2）使商业银行的营业利润减少
由于商业银行具有利率定价权，为了吸引更多客户，他们会提高存款利率，降低贷款利率，从而导致商业银行的利润空间变小，降低了商业银行的盈利能力。对商业银行的传统业务会产生一定的冲击。
四、我国商业银行应对利率市场化的对策
1.提高创新能力，大力拓展中间业务
由于利率市场化的进行，使商业银行以存贷款为主的传统业务受到较大冲击，盈利空间变小。相比之下，中间业务风险相对较小，而且受利率波动的影响也非常微弱。所以大力发展中间业务来有效应对利率波动的风险，提高收益水平，提高市场竞争力。并且，商业银行要提高自身的创新能力，实现金融产品的转型升级，取得新的利润增长点。
2.合理规避风险，谨慎小心经营
首先，商业银行必须正视风险的存在，不能忽视风险。其次，商业银行要遵循市场发展规律，切忌盲目跟风，要根据市场综合因素并结合自身基本情况对利率进行合理定价。要时刻谨记高利率高风险同时并存，不能一味追求利益最大化，并且要完善客户信息，减少贷款收不回来的情况，减少坏账，树立良好的企业形象，建立风险防范机制，提高应对风险防范的能力。最后，要健全企业内部机制，审慎经营。
3.引进外国先进管理技术，培养高素质金融人才
我国利率市场化化进程相比于一些发达国家起步晚，所以，我们可以借鉴这些发达国家进行利率市场化的经验。对于这些国家现时的经营管理模式，我们可以结合自身情况进行合理地引进，内部进行经营管理体系建设。另外，商业银行还需大力加强对职员的业务培训，努力培养高素质的经济人才，促进商业银行整体素质的提高。
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作者简介：梅链娇（1994.12- ），女，汉，浙江宁波余姚，本科在读，宁波大学科学技术学院，研究方向：经济类
