摘 要：微型企业与商业银行的关系，直接影响着商业银行的发展和微型企业的融资环境。本文主要介绍了微型企业与商业银行关系的现状及成因，并分析了两者新型关系的特点及构建策略。
关键词：商业银行；微型企业；新型关系
随着国家市场经济的发展和经济全球化进程的加快，我国的微型企业也得到了前所未有的发展，到目前为止已经成为了我国经济发展的重要支柱。很多地方政府为了促进当地经济的发展，通过出台相关政策放宽市场准入条件、减少税收、拓宽融资渠道等手段鼓励微型企业的发展。但是，大多数商业银行仍然不愿意为微型企业提供贷款，或者为了保证自身的利益设置较高的贷款门槛，导致微型企业融资渠道狭窄。要改变这一现状，必须要了解产生这一现象的原因，并构建微型企业与商业银行的新型关系。
一、微型企业与商业银行关系的现状
我国的经济处于缓慢上升期，经济的发展面临着巨大的阻力。在这样的背景下，商业银行的发展也面临着极大的困难，很多商业银行已经逐渐认识到了中小型企业和微型企业的重要性，并且开始调整企业的贷款政策，希望通过各种优惠政策吸引中小型企业和微型企业成为自己的客户资源，以此来提高自身的市场竞争力，维持自身的经济效益，渡过经济困难时期。但是，微型企业与商业银行的关系仍然存在着以下问题：第一，二者关系不稳定。商业银行虽然希望拓展业务、增加客户群，但是更愿意为中小型企业提供贷款，大多数银行虽然对微型企业表达了提供贷款的意愿，却设置了较高的贷款条件。很多微型企业的资金不足，又没有不动产作为抵押，只能放弃商业银行贷款，转向民间借贷。同时，商业银行只是将微型企业作为自己的潜在客户群和渡过难关的救命稻草，并没有长期合作的意愿，在放贷时也规定了较高的限制条件，以此来降低自己的风险。这些因素都导致了微型企业与商业银行关系的不稳定。第二，过分注重短期利益。商业银行在放贷时，与微型企业并没有达成相互想信任的关系，过分关注放贷的短期收益，而忽视了企业的长远发展。第三，关系的不对等性。商业银行与微型企业建立信贷关系时，往往以一种优越者的姿态，设置较高的门槛，甚至在放贷时设置格式条款，微型企业为了获得资金支持，不得不同意银行的要求。在选择客户时，商业银行也会选择资金雄厚、有足够抵押财产的客户，而那些急需要资金的企业却难以获得银行的贷款。第四，关系模式单一。商业银行与微型企业之间的关系，仅仅停留在借贷关系层面。银行在放贷时，对微型企业的发展前景了解不够，只关注当下企业的资金实力、可抵押财产、信用状况等等，不能建立一种互信互助的关系模式，导致很多具有潜力的、发展前景较好的企业得不到银行的帮助，扼杀了很多新型微型企业，同时也错失了很多具有潜力的客户。
二、微型企业与商业银行关系的成因
1.微型企业的信用体系管理缺失
目前，我国正在逐步完善中华人民共和国社会信用体系，包括公共信用体系、个人信用体系和企业信用体系。信用体系的完善可以让人们快速了解到个人或企业的信用状况。但是，由于信用体系正处于建设之中，微型企业的信用体系还不够完善，在信用体系管理方面也存在问题。很多微型企业由于没有贷款记录，银行往往只能通过公安局、司法局、工商局等了解他们的信用记录。但是，这些部门的信息涉及到企业的商业秘密等，往往不会轻易公开，银行需要调取企业的信用记录，往往比较困难。这就导致银行不能全面了解微型企业的信用状况。为了降低贷款的风险，商业银行更愿意选择为信用记录比较全面的企业提供贷款。
2.商业银行的发展定位与客户定位存在问题
在银行竞争日益激烈的今天，商业银行要想取得竞争中的优势，必须要明确自身的发展定位，发掘市场潜力和潜在的客户，根据自身实际情况制定可行的发展战略。但是，目前很多商业银行在发展中眼高手低，注重营销策略，重视高端客户群，将工作的重心全部放在了开发高端客户群上，忽视了潜在的微型企业等小客户群体。这样的营销策略如果成功，可以为银行的发展做出极大的贡献，但是如果没有吸引高端客户群，又失去了中小型企业和微型企业的支持，商业银行的发展将会陷入僵局。因此，银行在发展中对自身的定位是比较重要的，如果定位失败，必然会影响到后期的发展。
3.微型企业的信用度不高
造成微型企业与商业银行现有关系的成因，还包括微型企业自身的信用度不高。商业银行不愿意为微型企业提供贷款，不仅仅是由于企业的还款能力低，更重要的是企业的信用度不高，难以取得商业银行的信任。很多微型企业在发展中没有长远的发展规划，眼光不够长远，为了追求眼前利益，忽视了企业信用的重要性。在生产经营中，往往为了暂时性的利益做出一些失信的行为，严重影响到了企业的信用度，甚至破坏了企业的整体形象。同时，微型企业内部的财务制度不健全，没有严格的财务制度，甚至没有专门的财务部门，内部账务混乱，虚假错账等现象时有发生。在向银行申请贷款时，提供的财务信息真假难辨，导致银行不愿意冒极大的风险为微型企业提供贷款。除此之外，我国的中小企业诚信管理制度缺失，企业的失信成本较低，也是导致微型企业信用度不高的重要原因。很多微型企业在经营过程中出现资金周转困难的问题，为了缓解资金紧张，故意伪造虚假的财务信息，骗取银行贷款，不仅给银行带来了极大的损失，也影响了自身的发展。
三、微型企业与商业银行新型关系的特点
要改变微型企业与商业银行关系的现状，必须要打破传统的思路，建立新型关系，实现商业银行与微型企业的互利双赢。具体来说，微型企业与商业银行之间的新型关系应当具有以下几个方面的特点：第一，互利共赢。没有永远的朋友，只有永远的利益。微型企业与商业银行在发展中，都在寻找最适合的发展伙伴，寻找发展的机会和自身的利益。当银行与企业合作可以为自己和对方带来利益时，二者之间的合作便成为了可能。因此，商业银行要努力为微型企业带来显示利益，而微型企业也要为银行的发展做出一定的贡献，这样才有利于二者关系的稳固。第二，相互信任。合作的前提是相互信任，只要有一方缺乏对对方的信任，合作关系便难以长久的维持。在商业银行与微型企业的合作中，只有建立互信关系，才可以促进双方的共同成长。因此，企业要主动公开自己的真实信用状况，取得银行的信任，商业银行也要努力为企业提供最合适的贷款政策。第三，重视长远发展。无论是微型企业还是商业银行，在建立之初，都希望可以长久的发展下去。企业与银行的新型关系，特点之一便是重视长远发展，微型企业管理者与商业银行管理人员都需要有长远的发展规划。而且，二者关系的改变不可能在短期内获得飞速发展，只有重视长远发展，做好持久战的准备，才可能有新的突破。第四，多样性。商业银行与微型企业的关系由单一的借贷关系向多样性的方向转变，银行可以根据微型企业的特点，推出适合微型企业的多种金融类产品，为企业提供更加优质的服务，与企业建立长期合作关系。
四、微型企业与商业银行新型关系的构建
1.建立新型借贷平台
微型企业与商业银行要构建新型的合作关系，需要建立新型借贷平台，这个平台可以为微型企业提供担保，并且可以审查微型企业的信用记录，只有信用状况良好的企业，才可以在这个平台上向银行提出借贷请求。这一平台必须是网上平台，可以查询相关企业的网上交易信息、信用记录等等。比如敦煌网就是这样一个平台，它可以为相关银行提供微型企业的交易状况、经营记录、信用记录、物流情况等等，银行只需要根据网上提供的信息，了解企业的相关信息，便可以决定是否与企业建立借贷关系。这样不仅减轻了银行审查微型企业信用状况的负担，也可以解决微型企业贷款的难题，实现无抵押小额贷款。当然，建立借贷平台的前提是这一平台具有雄厚的经济能力，并且具有良好的口碑和丰富的客户源，这样才能收集客户的网上交易资料，为每一位用户建立信用档案，当然，平台管理者必须要受到法律监管，不可恶意造假，以免为商业银行带来极大的借贷风险。
2.完善微型企业信用管理体系
微型企业信用管理体系的缺失，是企业与商业银行不信任关系的重要成因。要改变这一现象，必须要完善微型企业的信用管理体系，建立统一的完善的信用机制，银行在审查微型企业信用状况时，可以直接调取相关记录，这样不仅增加了企业信用状况的透明度，促使企业重视自身信用，同时也方便商业银行调查企业的信用状况，做出综合决策。比如，阿里巴巴平台就建立了微型企业信用评价体系，商业银行可以在平台允许的范围内调查企业的信用状况。企业一旦违约或者出现其他信用问题，将会付出极大的代价。
3.微型企业信用担保体系
除了建设小额无抵押借贷制度。还需要建设微型企业信用担保体系，减少银行的放贷压力。根据调查显示，微型企业已经成为了我国经济发展的重要力量，为我国提供了大量的就业岗位。同时，要促进农村地区经济发展，也需要鼓励当地人民创办微型企业。因此，建立微型企业信用担保体系，由政府部门或者行业协会出资或鼓励微型企业协会自发成立信用担保机构，每一个协会内的微型企业需要帮助时，担保机构都可以根据企业的信用状况等为他们提供担保，一旦协会内的成员有失信的状况，将会被踢出行业协会，甚至受到更加严重的惩罚。这样不仅可以实现对企业的有效监管，增强企业之间的相互监督和自我监督，同时也可以解决企业担保问题。
4.提供多样化服务，建立长期合作关系
微型企业与商业银行之间的关系，不应当仅仅停留在普通的借贷关系上，而应当建立长期合作、互利共赢的关系。商业银行不仅要为企业提供贷款，还可以为企业提供特色服务，如技术支持、物流支持、信息支持等等，促进微型企业的发展，增强企业的还款能力，同时也减轻了银行自身的放贷风险，增强了银行与企业的互信关系。具体来说，商业银行可以定期为微型企业提供商业讲座、金融讲座，让微型企业了解行业情况、营销手段、经营策略等等。微型企业的经营能力提升，商业银行的经营风险也就大大降低，同时还为银行树立了较好的口碑，可以吸引更多的优质客户资源。
五、结束语
总之，微型企业是我国经济发展的支柱，要促进我国经济的进一步发展，创造更多的就业岗位，必须要鼓励微型企业的发展。目前，微型企业发展中面临的最大问题便是融资困难。要解决这一问题，必须要改变微型企业与商业银行关系的现状，构建新型关系，建立新型借贷平台，完善微型企业信用管理体系，建立微型企业信用担保体系，同时，商业银行还需要提供多样化服务，与微型企业建立长期合作关系。
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作者简介：黄玉萍（1972- ），女，汉族，河南新县人，漯河职业技术学院副教授，研究方向：企业管理
