张淑芳
摘 要：本文在借鉴国内外经验的基础上，提出了辽宁省社区银行发展的外部配套条件及总体思路。
关键词：辽宁省；社区银行；发展；外部配套条件；总体思路
一、社区银行发展的国内外经验与启示
1.美国社区银行的经营特点
美国社区银行业务由专门成立的社区银行进行经营。美国第一家社区银行是1867年由Lykens Valley市民集资成立的Lykens Valley银行。该行立足当地Harrisburg、Sunburg和Pottsville三地开展业务活动，最初的业务种类非常少，只有储蓄、兑现和简易结算三种，后来也出现了“混业经营”的趋势，在原有业务的基础上开始经营信托、投资、保险、理财、信贷等业务，但住宅抵押、消费信贷和小企业贷款是其份额最大、最重要的业务。
美国联邦存款保险公司（FDIC）2004年发表的报告显示，在1983年-2003年的20年中，由于银行间的并购以及经营不善而破产等原因，资产在10亿美元以下的社区银行的数量出现了一定程度的下降，但其在全美银行总数中的占比仍然保持在1983年以来的94%左右；社区银行的贷款额在全美银行贷款总额中的占比也有所下降，但社区银行却保持住了其在小型企业房地产贷款和农村贷款市场的原有份额。针对未来发展的状况，尽管出于竞争等诸多因素的考虑，美国社区银行的数量仍会出现一定程度的下降，但在小的社区银行被合并和收购的同时，必然会有新的社区银行产生，未来的社区银行必将在生与死的博弈中不断发展，并且仍将是美国银行业发展的主体。
社区银行在美国的经营具有如下特点：
（1）从市场定位看
社区银行把其周边的中小企业和居民家庭定位为自己的主要客户，为其提供生产和生活方面全方位的金融服务。
（2）从员工来看
办理社区银行业务的员工完全融入到当地社区的生活中，对社区客户非常了解，既了解他们的财务信息，也了解他们的非财务信息，基本上克服了信息不对称的障碍。
（3）从资金运用看
社区银行的资金主要运用于当地，并且虽然美国社区银行是以盈利为目的的特殊企业，但其在运用资金时会充分配合当地政府的政策，尽可能支持当地经济的发展，并不是完全考虑盈利。
（4）从贷款的审批及管理看
由于美国的社区银行基本上克服了与客户之间信息不对称的障碍，因此，在贷款的审批及管理过程中，能够更多地利用诸如借款人的性格特征、家族历史和家庭的构成、日常开销等“软信息”，而不是借款人的财务数据等“硬信息”。这就很好地解决了中小企业和居民家庭因缺乏合格的抵押品和担保人以及不能提供规范的财务数据而难以取得贷款的难题。
（5）从运营效率看
由于美国社区银行实行的是单行制，基本不在银行所在地以外的其它地区设立分支机构，业务经营活动集中在本地区进行，并且还基本上克服了信息不对称的障碍，因而在做出业务决策时非常迅速。
（6）从服务收费看
美国社区银行存在各种成本优势，如交易成本和代理成本都较低，这就为其降低服务收费提供了可能。因而，美国社区银行的服务收费通常较大银行低。
2.中国社区银行的经营特点
目前，中国没有专门的社区银行。但2004年，我国曾在浙江象山的绿叶城信社、义乌的稠州城信社、台州的泰隆城信社和银泰城信社进行过首批社区银行的试点工作。它们的经营资本来源于当地众多的私营企业，法人治理结构较完善，服务对象为民营、高新技术等中小企业，在文化氛围相同的地区进行专业化经营，业务开展得如火如荼，在一定意义上说已经取得了一定的成功。其具体的经营特点如下：
（1）业务范围的区域性
具体表现为社区银行的资金来源、资金运用、客户、分支机构及业务收入等均主要集中在区域范围之内。
如社区银行的客户及其他服务对象主要是区域内的居民以及在当地注册或设有分支机构或有经营场所的民营中小企业。
再如社区银行的业务收入（主要包括存款、贷款、同业往来以及中介服务收入）在区域内发生的数量，占有绝对的份额。
（2）服务对象的特殊性
社区银行的这种特性不仅体现在其服务的对象即民营中小企业在数量上总是处于绝对多数，而且从资金融通的数量来看，例如存贷款也是集中于民营中小企业。
（3）与区域文化紧密相联
如前所述，由于社区银行的业务范围具有区域性，因而与当地居民、企业单位的关系比较密切，更易于融入当地的区域文化，其区域文化特征表现在人际交往、风俗传统、办事风格和方法等方方面面。
3.经验与启示
（1）准确的市场定位是保持竞争力的关键
①差异化的客户定位
差异化的客户定位是指社区银行不像大中型商业银行那样，通常把高中端的企业客户作为自己的服务对象，而是将当地中小企业和居民家庭作为自己的服务对象。差异化的客户定位为社区银行带来以下三点好处：
由于客户定位不同，所以社区银行业务在投入市场时，不会受到大中型商业银行的阻碍，占领市场后也不会面临大中型商业银行的激烈竞争。
社区银行通过专注于社区中小企业和居民家庭客户，不但能更好地满足客户的各种金融需求，还能逐步培育出自己的独特能力或核心竞争力。
差异化的客户定位使得社区银行与中小企业之间形成了共生共荣的“捆绑”关系，中小企业融资离不开社区银行，社区银行也离不开中小企业这个最重要的客户。
②与客户沟通的良性互动定位
与客户沟通的良性互动定位是指社区银行由于在特定的区域经营而获得的地缘人缘优势。如前所述，地缘优势是指由于社区银行业务主要在社区进行，因而社区银行对社区中小企业和居民的各种信息了解得比较透彻，基本上克服了信息不对称的障碍，也更易于获得社区中小企业和居民的支持；人缘优势是指在地缘优势已获得社区中小企业和居民支持的基础上，社区银行业务的经营以当地政府的经济发展政策为指导，以满足社区企业和居民的金融需求为首要目标，而自身的盈利和发展则是第二位的，由此获得当地政府、企业和居民的更大支持。
③资金来源的准确定位
社区银行把自己存款的主要来源定位于廉价且稳定的社区中小企业和居民存款。这就为其较低的金融服务收费提供了可能；同时，由于社区银行业务的贷款风险较高、利率较高，这就导致存贷款利差增大，为提高存款利率奠定了基础。
④金融服务产品个性化的定位
社区银行业务在社区中发展，社区银行对社区中小企业和居民的各种信息（包括经济和非经济信息，尤其是经济信息中的个性化金融需求信息）都非常了解，从而使得社区银行为客户设计出针对性极强、极具特色的金融产品和服务成为可能。
（2）灵活的内部运行机制是充满生命力的保障
①贷款决策实行原则性和灵活性的有机结合
由于大多数的中小企业和居民客户财务报表不完备，抵押物又不足。这样，社区银行在进行信贷决策时，就不能只依靠原则和制度，还要靠人格信任关系，靠艺术性的管理，从而实现了原则性和灵活性的有机结合。
②利率定价实行风险和效益的有机结合
在利率市场化的前提下，社区银行对金额少、期限短、对利率不敏感的社区中小企业和居民存款支付较低的利率；而对贷款，则根据借款人的资信程度实行差别利率。
③风险控制实行信用和担保的有机结合
社区银行在做透地缘人缘优势的基础上，可以大胆向某些社区中小企业和居民客户发放信用贷款，既不需要抵押，也不用担保。经过实践检验，这种做法是可行的，它的不良贷款率非常低。
二、辽宁省社区银行发展的外部配套条件
1.政府对发展社区银行应高度重视
这是辽宁省发展社区银行最重要的前提条件。没有政府的重视和认可，社区银行不可能在辽宁真正发展起来。因此，建议省政府尽快组织有关部门和人员，对社区银行有关理论和实践活动进行深入研究和总结，早日提出适合我省省情的社区银行发展战略。
2.全方位地建立社区银行的长效保障制度
（1）制定和执行《商业银行法（社区银行补充条例）》、《社区再投资法》和《存款保险条例》等法律法规。
上述法律法规因其权威性、严肃性和相对稳定性而对社区银行形成最强有力的保护。
（2）建立银行业的分层次管理制度
即大中型商业银行和地方性小型商业银行分别由不同层级的监管部门负责准入审批和日常监管。大中型商业银行的准入审批和日常监管仍由中国银监会负责，而地方性小型商业银行的准入审批和日常监管则下放给各省（自治区、直辖市）银监局负责。这样做的好处是缩短了重点开办社区银行业务的地方性小型商业银行的准入审批时间，进而能根据当地社区的实际金融需求，快速、适时成立地方性小型商业银行。
（3）建立信息披露制度
由于规模小、实力弱等原因，使得重点开办社区银行业务的地方性小型商业银行不能像大中型商业银行那样取得社会公众的充分信任，这是制约社区银行发展的一个非常重要的瓶颈。信息披露制度则是突破这一瓶颈的关键因素之一，因为它为社会公众提供了一个“用脚投票”的机会。这就如同在银行高层管理者的头上始终高悬着一把“达摩克利斯之剑”，使他们不敢有丝毫的懈怠。
（4）营造一个政府、企业和个人均恪守信用，不敢失信也不想失信的良好的信用环境
第一，着力打造“诚信政府”，为全社会提供“榜样的力量”。
第二，采取有力措施，为每个企业和个人建立信用档案并伴随其终生。
第三，建立严厉的失信惩治制度，提高失信成本。
3.加强各监管部门对社区银行的监管
社区银行的监管部门包括中国人民银行、中国银行业监督管理委员会、存款保险公司和地方政府。加强各监管部门对社区银行的监管主要包括以下三个层面：
（1）合理划分各监管部门的监管范围并明确其监管权责。
（2）各监管部门要对社区银行制定详细的考核评估标准和办法。
（3）在加强非现场检查的同时，要加强对社区银行的现场检查，注意活情况的调查了解。现场检查是指监管人员直接深入到社区银行进行检查和风险判断分析。
三、辽宁省社区银行发展的总体思路
1.组织形式
鉴于辽宁省各地区之间的自然条件、经济和社会发展水平差别较大，社区银行的组织形式不宜搞“一刀切”，而是应区别不同情况采取股份制和股份合作制两种不同的模式。在自然条件较好、经济和社会发展水平较高的地区，宜采取股份制模式组建社区银行；反之，在自然条件较差、经济和社会发展水平较低的地区，则宜采取股份合作制模式组建社区银行。股份合作制是采取了某些股份制经营方式的合作制，其实质仍然是合作制，因而其与股份制还是有着本质区别的。
2.产权制度
社区银行的股权结构要多元化。其股本主要来源于以下几个部分：社区居民和中小企业的投资、社区外的民间资本甚至外资、发行金融债券等。其中，社区居民和中小企业的投资是其最主要的股本来源。社区银行要有完善的法人治理结构，即按照《中华人民共和国公司法》的要求，设立股东大会、董事会、监事会、行长（或总经理）、各业务或管理服务部门等组织机构，并明确其各自的职责与权限，同时实行独立董事制度以保护中小股东的利益，建立有效的干部管理和收入分配激励机制等等。
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