齐丽 张征超
摘 要：随着我国市场经济的快速发展，企业数量在不断的增多，所需的流动资金也随之增多，就会造成有些企业流动资金缺乏，民间借贷和商业银行信贷业务就是不同企业获得资金的主要渠道，本文就民间借贷和商业银行信贷业务两者的相互影响作出简要的叙述，说明两者之间相互依存，相互竞争的关系。
关键词：民间借贷；商业银行信贷业务；发展现状；措施
作为一种传统的融资方式，民间借贷已经开始被社会和企业所接受，因为民间借贷能够满足个体商户和中小企业的需求，在企业的资金流动方面能够发挥出积极的作用，同时也和我国商业银行信贷业务形成相互竞争的关系，帮助商业银行信贷业务的合理发展和快速提高。本文就民间借贷对我国商业银行信贷业务的影响，阐述民间借贷在我国经济体系中的重要地位，极大的促进了我国企业的发展和经济体系的构建，推动我国国民经济的增长。
一、民间借贷和我国商业银行信贷业务的概念和特点
1.民间借贷的概念和特点
民间借贷在《民法通则》中明确的说明，是一种民事法律行为，具有民事行为的大众都可以进行相关的借贷行为，同时要保证借款人和贷款人之间要通过非商业银行的渠道进行相关的手续操作，根据双方自身的意愿进行有关的借贷，填写合同信息。通常来讲，民间借贷的利率一般大于商业银行，但是法律规定不能超过银行同类贷款的4倍。民间贷款随着社会的发展，市场经济的不断变化，开始逐渐盛行起来，在2003年之后，国家开始有意识的支持民间小额信贷政策，同时还发行了很多的扶持政策，保证民间借贷的顺利进行，也保障了借款人和贷款人的利益，减少有关的损失。正是因为国家一系列的措施，导致我国民间借贷产业开始快速发展。民间借贷具有一个最普遍的特点，就是方便，利高和融资快，民间借贷可以利用市场政策对借贷资金进行合理的运用，以获得最大利益，为商品经济而服务，进一步满足了生产生活中的需求。
2.我国商业银行信贷业务的概念和特点
我国商业银行信贷业务体系随着社会的进步，逐渐的完善，大众也开始逐渐的接受贷款这一行为。所谓的贷款就是指商业银行以还本付息作为条件，出借相应的货币资金，在一定的时间内，借款人归还。随着时间的发展，很多的人开始有意识的尝试这种贷款方式，进而使贷款普及市场。商业银行信贷业务有几大特点，首先就是在银行监管系统下，信贷结构越来越合理，20世纪银行的内部监管体系并不完善，使得很多的信贷业务存在某些实质性的问题，致使很多不良贷款额产生，随着监管机制的健全，商业银行被大众接受，并快速扩张其市场规模。其次，商业银行信贷业务规模的扩张，使得商业银行所获利益骤增。同时商业银行开始实行增资扩股，利用这种方式和企业间进行有效的合作，保证双方的基本利益，并实现双赢。但是目前我国商业银行信贷业务中，还存有很多的问题，需要及时的解决，才能保证我国商业银行信贷业务的正常运作和发展。
二、民间借贷和我国商业银行信贷业务的发展现状及比较
1.民间借贷的发展现状
自从我国进入21世纪，市场经济体系日益完善，我国的民间资本规模也是日益壮大，参与的主体也是逐渐增多，并向着多元化的方向继续发展，融资的形式也是多种多样，因此民间借贷的方式和种类也是逐渐增多，越来越灵活化。现如今的民间借贷的主要用途是商业经营方面，一般的民间借贷行为都具有周期短的特点，所以有很多的中小型企业为了能够更快的进行融资行为，所以通常都会选择民间借贷，同时政府出台很多的政策对企业运营进行扶持，因此民间借贷有了很大的发展空间，目前也有很多的公开化的民间借贷组织或是公司。虽然现如今民间借贷发展环境很好，但是有很多的不足，最主要的原因就是民间借贷的监管力度不足。民间借贷是两方个人私下的行为活动，一般都是以人际关系作为借款的纽带，但是民间借贷存在组织结构落后，管理方式不完善的缺点，使得民间借贷发生很多的纠纷，没有得到很好的解决，其解决方式也不合法。所以缺少有效地管理机制和监督机制，没有规范或是法律进行合理的约束，民间借贷存在很大的风险。
2.我国商业银行信贷业务的发展现状
目前我国商业银行信贷业务最大的优势和特点就是信贷结构相对完善，早在2003年的时候，我国银行业监督管理委员会开始工作，对我国商业银行的信贷业务进行有效合理的监督，帮助国家和群众，维护其合法权益，使得我国商业银行信贷业务的组织结构日益完整，更加合理化。自从国家出台了相关的股利政策，我国商业银行信贷业务总量规模逐年扩大，越来越多的群众，开始信任商业银行信贷业务，在银行业监督管理委员会公布的数据可以看出，在2011年的时候，我国银行业总资产相较于2003年增加了435%，随着商业银行信贷业务规模的扩大，银行所获的利益逐年翻倍。社会在进步，开始与国际进行接轨，我国已经不再是原来的“闭关锁国”，所以有很多的管理理念和经营方式被有关的企业引进和吸收，商业银行信贷业务同样也是如此，为了能够获得更多的利益，开始进行增资扩股，并且通过优质的服务质量，多元化的服务种类，吸引了很多的群众和企业，促进了企业和银行之间的合作，推动了地方经济的发展。
3.民间借贷相较于我国商业银行信贷业务的不足
民间借贷主要的特点就是方便灵活，但是对于商业银行信贷业务相比，还有很多的不足。借贷的关键点就是利率问题，而民间借贷的利率要超过商业银行信贷业务很多，这就会对企业造成很大的压力，有时企业会因为过高的利率，导致负担过重，财务危机进一步扩大，甚至会导致破产。同时民间借贷一般来说都是解燃眉之急，高额的利息会使企业不能长时间进行借贷，严重时会影响企业今后的发展。民间借贷有一个很重要的问题就是不规范，没有相关的法律法规进行合理有效的整合，使得民间借贷缺少监管机制，在民间，一般都是依靠人际关系进行联系，主要靠人与人之间的信任，但是出现风险的几率很大，缺乏安全性。有的民间借贷行为比较草率，没有相关的合同，或者是没有法律效应，当民间借贷出现问题的时候，不能得到法律的保护。商业银行信贷业务及其被国家重视，受到法律的保护，同时国家出台了相关的政策进行扶持和维护，所以我国商业银行信贷业务发展的较快，在一个良好的环境中，才能促进其健康的发展。同时商业银行信贷业务内部资金雄厚，基本能够满足国家大型企业的中长期贷款要求。
4.民间借贷相较于我国商业银行信贷业务的优势
随着我国市场经济的快速发展，市场经济体系还不是很稳定，使得市场面临着资金供给矛盾，并且这种矛盾越来越明显，因此民间借贷活动开始活跃，其规模也越来越大，主要就是因为民间借贷相较于商业银行信贷业务有着独特的优势。首先，民间借贷的形式多，具有多元化的借贷模式，政府在民间借贷方面，没有严密的监管，使得借贷的形式和限度更加自由宽松。民间借贷的交易成本要低一些，相较于商业银行信贷业务来说，会相对有更多的利益。同时民间借贷的担保没有商业银行信贷业务那么严谨，只需要借款方和贷款方两方统一就可以进行办理。并且民间借贷没有商业银行信贷业务那么多的流程步骤，企业在急需资金投入的时候，民间借贷会及时办理，而商业银行信贷业务则需要固定的流程，所需的时间较长。我国的商业银行信贷业务主要的受理对象是大型企业，但是我国拥有很多的中小型企业，这些企业主要的借贷方式就是民间借贷，所以民间借贷的对象众多。
三、民间借贷和我国商业银行信贷业务的影响
1.民间借贷和我国商业银行信贷业务的积极影响
根据民间借贷和商业银行信贷业务之间的相互比较，就会很清楚的发现，民间借贷能够弥补商业银行信贷业务的不足。商业银行信贷业务办理的时候，会有很多的规章制度和要求，当企业没有达到其标准的时候，是无法进行贷款的，但是民间借贷不存在这些问题，中小型企业资金不足可以通过民间借贷的方式进行补充，增强资金流动性。所以民间借贷满足了商业银行信贷业务不能办理客户的需求，同时也促进了国家经济体系的发展。其次民间借贷也分担了商业银行信贷业务的压力，我国随着市场经济的高速发展，众多的企业开始筹建，很多的中小型企业资金流通差，需要通过贷款的方式缓解企业资金压力，中小企业很难满足商业银行信贷业务的要求，缺少担保条件，这就会使商业银行信贷业务很难做出决定，但是民间借贷就会解决这些问题，满足了中小企业的需求。民间借贷的良好发展也促进了商业银行信贷业务的创新，使商业银行信贷业务认识到自身的不足，开始进行反思，积极的改变贷款制度和产品服务，为更多的企业提高便利条件，满足更多企业的资金需求。
2.民间借贷和我国商业银行信贷业务的消极影响
民间借贷和商业银行信贷业务是同一业务的办理，相互之间不仅有促进作用，同时还又相互竞争的关系，民间借贷不断的发展，就会影响商业银行信贷业务规模的紧缩，抢占了商业银行信贷业务原有的业务。民间借贷灵活性高，门槛低，很多的企业或是用户都会选择民间借贷，这会使商业银行信贷业务失去这些业务，阻碍了商业银行信贷业务原有的发展趋势。同时民间借贷目前缺少严格的监管机制，民间借贷不断的发展，就会影响商业银行信贷业务的风险控制，致使商业银行信贷业务风险控制的难度进一步提升，影响商业银行信贷业务内部的控制机制，严重会使资金链条断裂。所以民间借贷与商业银行信贷业务之间很难判定孰优孰劣，其积极和消极的影响也是存在不同的方面，只有根据企业当前的发展情况，选择适合的贷款方式，并且民间借贷和商业银行信贷业务都需要在良好积极环境下进行发展。
四、我国有关部门的措施与建议
1.民间借贷的相关法律法规需要完善
在上文中也提到，我国民间借贷发展中存在很多的问题和不足，缺少相关的法律法规，没有很好的监管机制控制民间借贷的发展和业务办理。国外的民间借贷业务结构是较为完善的，同时发展模式也比较超前，根据外国民间借贷的相关研究，可以看出民间借贷的健康发展，能够有效地带动地方经济，同时有效的民间借贷能够缓解资金紧张，为企业化解资金矛盾。因此国家要对民间借贷产生一定的认识，并加以足够的重视。从我国经济发展的角度上来说，民间借贷需要一个合理有效的法律法规进行控制和规范，利用监管机制合理引导民间借贷的发展方向。同时国家也可以扶持民间信贷公司的建立，保证民间借贷的合理性，并维护民间借贷的合法地位，让民间借贷有一个更好地发展环境。目前我国仍然没有一项法律是专门为民间借贷所设立，所以民间借贷没有收到国家法律的保护，没有办法保障群众的合法权益。所以我国必须要制定一个专门针对民间借贷的法律，详细的阐述和规范相关的行为规范，一些必要的行业标准，保证民间借贷具有法律效力。将民间借贷和商业银行信贷业务放在同等重要的位置上，让两者相互促进，相互学习。
2.组建专业人员对民间借贷加强监管力度
由于民间借贷是具有一定的局限性，通常民间借贷范围不会跨省进行，所以以省级为主要力量，合理组件专业人员，对民间借贷进行强力监管，防止在民间借贷的过程中，出现不该有的事故。当地有关政府需要完善当地民间借贷的结构，形成行业规模，统一监管，要时刻对民间借贷进行数据分析，保证人民群众的财产安全。合理的规范民间借贷的行为规范，将民间借贷信息公开化和透明化。这样才能保证民间借贷在经营时减少风险，也能通过政府规避风险。政府部门要及时的了解民间借贷的相关信息，了解民间借贷的内部结构和规则，发现不合法行为，要按照规章制度，严肃进行处理，帮助民间借贷机构清理内部不合格工作人员。引进专业的人才，积极进行相关内容的培养，组建一支高效严格的监管队伍，协助政府工作，有效的化解潜在的风险，在民间借贷业务中发挥作用。
3.我国商业银行信贷业务的改革与创新
近年来，我国社会在发生着巨大的变化，商业银行信贷业务受到了很多企业的关注，在商业银行信贷业务中得到了很多的资金流入，所以商业银行信贷业务在我国经济体系中，占有很重要的位置。但是我国的商业银行信贷业务也面临着很多的挑战，民间借贷的快速发展，商业银行的可持续发展问题，客户需求的多元化等，都是商业银行信贷业务在今后几年将要面对的问题。所以为了使商业银行信贷业务获得更多的利益，就需要商业银行信贷业务进行相关的改革与创新，帮助商业银行信贷业务调整内部的结构和规范，不断出台合理的政策，满足客户多方面的需求，抢占更多的经济市场。及时的进行金融改革，积极的拓展新的业务领域，保证商业银行信贷业务进行可持续发展。
总而言之，将商业银行信贷业务与民间借贷相互比较，各有优劣，也较为详尽的分析了民间借贷的快速发展对商业银行信贷业务的影响，并提出了几条建设性的意见，帮助民间借贷和商业银行信贷业务更好地发展。我国的经济体系已经基本完善，需要更多的元素进行补充，民间借贷和商业银行信贷业务就是很好的经济市场，能够推动地方的经济发展，同时也会促进企业或群众的资金流动，实现共赢。
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作者简介：齐丽（1993.07- ），性别：女，民族：满族，籍贯：辽宁省锦州市.学校院系：渤海大学管理学院会计系，专业（方向）：财务管理专业，在读本科生；张征超（1982- ），性别：男，民族：汉族，籍贯：辽宁省锦州市，工作单位：渤海大学管理学院，副教授学历，博士，研究方向：财务管理
