吴嘉丽
摘 要：随着经济体制的不断深化改革，国家对农村商业银行制定了相对较松的经济政策。曾经的农村信用社逐步向农村商业银行转型，为了应对日益加剧的市场竞争，拓宽经济经营范围，打破地域限制，具有一定经济实力的农村商业银行准备跨区域经营。实现跨区域经营虽然意味着农村城市化以及农业科技化，但是在人力、技术以及风险管理上存在一些问题亟待解决。因此，本文就农村商业银行跨区域经营做了分析与研究，并提出建议。
关键词：研究；农村商业银行；跨区域
现阶段，农村金融体制改革实践尚短，但取得的成绩有目共睹。同时，农村商业银行面临着现代化城市建设的威胁，市场竞争日益激烈，市场空间在减小，客户在流失，从而加大农村商业银行转型的难度。在此背景下，农村商业银行跨区域经营是应对这些威胁的最佳途径。
一、农村商业银行跨区域经营现状
1.跨区域经营的区域选择情况
现阶段，大部分农村商业银行跨区域经营采取逐级跨越，由县跨越市、由市跨越省，实现跨区域经营。响应国家“三农”政策，重新审视农村商业银行的定位。与大型商业银行相比，农村商业银行实力有限，市场竞争也比城市商业银行弱。因此，农村商业银行应将自身定位在乡镇地区或偏远的山区。实现跨区域发展经营模式可以采取在当地建立村镇银行、开设多个支行，实行股份制，吸引投资者或者兼并等措施。
2.跨区域经营的模式表现
农村商业银行跨区域发展初期多半是建立村镇银行，积累行业经验，等待时机成熟后转战其他城市。例如，苏州市张家港市农村商业银行在山东等地开设了一家控股村镇银行。农村商业银行建立村镇银行旨在吸引当地优秀的企业进行投资入股，共同发展。农村商业银行跨区域最主要的途径之一就是开设异地支行，由于村镇银行品牌相对单一，难以与村镇银行创始人联想在一起。因此，开设异地支行能够强化品牌效应，塑造积极形象。根据相关数据显示，现阶段，我国已有16家农村商业银行开设异地支行。农村商业银行跨区域另外两大途径为实行股份制以及对外兼并。例如，江苏省常熟市在天津、武汉等地区银行合作入股。
3.跨区域经营遇到的问题
（1）存在行政过度干预的现象
农村商业银行跨区域经营由于行政过度干预，致使经营策略难以落实。在异地支行的日常经营方面尤为明显，农村商业银行对下级村镇银行行政干预更为严重。于地方政府而言，保障当地经济持续发展，建设市政工程，难以离开银行资金的支撑，而农村商业银行异地支行发展需要政府部门的文件支持，故而行政干预在所难免。
（2）人才缺乏
人才是保证银行可持续发展的关键环节，银行开设异地支行需要专业人才进行支援。目前，农村商业银行异地支行的工作人员大多由总行委派或者公开招聘而来。由于资金有限，总行不会将资金投入到闲置的人员上，因此，总行委派的都是少数的精英骨干，而公开招聘的人员培训到上岗耗时较长，难以适应本行环境。
（3）控险制度较差
农村商业银行跨区域经营时间尚短，银行的内控制度、控险措施以及管理制度上均不完善，信息系统加密技术不够先进，难以保障银行信息的安全，导致农村商业银行泄漏商业机密事件以及风险案件频发。
二、农村商业银行跨区域经营的几点建议
1.改进战略规划
跨区域经营对农村商业银行而言，不仅是一个机遇，同时，还伴随一定的风险。只有结合市场环境、银行内部实际经济能力考虑，制定出可行性战略规划。第一，农村商业银行应着眼于当地市场，与固有的客户保持密切沟通，这也是促进农村商业银行持续发展的有利途径。第二，农村商业银行应强化内部管理机制，储备充足的转型资金，从而夯实转型的基础。第三，应响应国家“三农”政策以及调整好自身的定位，做好跨区域的区域选择工作，立足于自身的经营模式和传统的客户，保障战略规划能够顺利实施。
2.探索新的模式
现阶段，农村商业银行不具备上市资格，转型资金不充足，难以吸引投资者，由于资本实力不强，市场流通渠道狭窄。扩大经营规模需要消耗大量资金，因此，农村商业银行需要探索新的跨区域经营模式。第一，在当地建立村镇银行，与当地优秀的企业与单位保持密切联系，寻求合作机会，第二，扩大金融便利站的网点，提升覆盖率，使更多的人使用这一自助设备，从而节约经营资金。第三，与其他金融机构合作，实行股份制，互惠互利，共同发展。再者，农村商业银行应强化预算管理以及经济管理工作，进一步控制好跨区域经营的成本。
3.做好人才储备
农村商业银行重要资源之一就是人力资源，人才是农村商业银行发展的前提条件，银行专业人才培养耗时较长。因此，农村商业银行在制定战略规划时，应考虑积极吸纳人才，为日后的经营做好准备工作。完善绩效考核机制，做到不仅培养人才，还能留住人才。
4.完善控险措施
农村商业银行跨区域发展，应事先制定好风险管理措施、内控措施、规范化操作管理。第一，控制各项风险指标符合指定要求，储备充足的资金。第二，强化信息安全管理技术，通过先进严密的管理技术，防止商业机密泄漏。第三，农村商业银行应不定期培养内部工作人员的专业知识，提升职业素养，完善绩效考核机制和惩处措施，防止不必要的风险发生。
三、结语
总而言之，农村商业银行跨区域发展应结合实际情况，千万不能急于求成，盲目扩大经营规模，制定出可行性经营方案，才能实现具有农村商业银行特色的可持续发展方针，从而提高农村商业银行的经济效益。
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