张爱玲
摘 要：最近几年我们国家开始实行利率市场化，我国的商业银行所面对的利率的风险主要有基本点的风险还有利率的敏感性所造成的缺口风险还有收益的曲线波动所带来的风险以及存取款的过程当中包括的选择性的风险等一系列的风险。文章主要针对利率市场化的进程中给商业银行所带来的利率上的风险以及相关风险的制约的措施进行分析和总结。
关键词：利率；市场化；商业银行；利率风险
一、前言
伴随着我们国家的特色社会主义经济建设的不断的发展，利率市场化的概念也就出现了。可以说利率市场化其实就是中央银行依照市场的发展规律，逐渐减弱以及放松对利率的限制，利率多少则是由市场的经济去自主进行控制的。
二、利率市场化对商业银行风险的影响
在我们国家的利率市场化进行发展过程中，市场上的经济供求关系发生了很大的变化，供求关系浮动范文比较大，利率变化也更为复杂。我国长久以来制定的利率水平已经无法满足在新形势下利率变化所带来的需求。
信用风险的管理难度大。在这样的假虚的变革中，我国商业化银行如果不改变经营策略，加快转型发展的话，那么银行利润的增长就会受到利率改变的不小的冲击。为了坚持利润商业银行就不能像客户过多的放贷款，这直接就会导致客户的风险管理难度相应的加大了。在贷款的方面，客户的组成结构也出现了一些变化。我们总结相关的发达国家的经验，我们可已看出，这些国家在实行了利率市场化之后。相对的融资的方式有了一定的提高，可是关于贷款利率上就不得不出现了下滑的情况。这样的情况下，想要去进行贷款的客户就少了，所以银行通过这种方式去获得利润就很难了，与此同时这些发达国家的债券承销还有现金管理和一些相关的理财的产品确实不断的在客户的购买欲望上持续的上升；为了保持银行的效益和盈利，银行的贷款客户的发展方向将逐渐的朝着中小企业还有一些零售的客户方向转变，这种情况的出现使风险的偏好上升，而银行间的整体的贷款风险也就随之升高了。
存款的成本增长，存款中的定期比例提升。我们国家的存款利率限制的具体操作上来说，商业银行在进行发展的时候有很多项的业务都是依赖旧的客户的存款；从国际经验看，存款利率被放开后，价格对存款业务的改变显现出来，争夺存款令价格上的竞争加快。
利差就会变小，盈利也会受到冲击。存贷的款利率的限制被放开以后，包含了使用利率工具竞争的金融竞争也在加快，这就使商业银行的存贷款的利差减小。并且，存款的市场完全竞争的性质以及存款利率刚性和资金向金融市场的分流，都造成了存款当处在利率上升压力下的商业银行资金成本的上升；另一方面，金融市场尤其是资本市场发展，银行对大企业、优质企业的议价能力减弱，贷款利率的总体水平上升幅度受限。从国际利率市场化改革整体实践去分析，利率市场化的改革中存贷款的利差通常会缩小0.5到1个百分点，依靠着存贷利差的获利模式面临非常严酷的挑战。
风险管理能力面临挑战。从不同利率市场化后银行经营的风险转变的情况进行分析，20世纪开始的时期美国的存款利率被放开后在短期中的存款成本被提升了，可是有一部分的长期贷款收益被固定了，导致了美国储贷协会出现危机，银行信用成本率快速提升，由20世纪60年代的0.81%，提升到70年代的0.46%，存款利率市场化六年计划的期间急速的提升到了1.0%，利率市场化成功后的五年间又提高到了1.54%。经过日本的利率市场化之后，银行的高额贷款利率上的道德风险明显的增加，帮助了“泡沫经济”的增长。
三、在利率市场化的前提下去增加对银行的风险的控制主要措施
1.对于资金的比例实行调整，实行有效的手段降低资金成本。
这种方式能够很快的去完善我们国家商业银行中的资金存储，使我们国家的商业银行可以处在正常的运营情况之下。内部的运作产生的成本是主要的约束因素，如果成本高了，那么银行所要面对的风险也就大了，所以，如果想要求降低成本，那么需要在利率市场化发展的前提下保障能够达到盈利的目的。
2.对金融类商品定价的机制进行优化
这样的方式可以使商业银行在其进行债业务的盈利上有所保证。还是需要去对中间业务的发展进行强化的，并且减少利差和利润的控制，所以我国家商业银行在他具体的执行业务办理的时候有很长的一段时受到了旧业务的影响，最后使利润主要受到存贷款利差的影响，中间业务的进行可以有效的减弱这样的情况。
四、总结
中国的利率市场化改革的步伐继续前推进，长期大额利率市场化的实施，利率互换指向的打开，衍生品交易市场的突破等，都使我们相信中国的利率市场化会越来越有希望并且终将促进商业银行使银行的融资工具品种齐全，结构合理，信息披露充分，而且赋有法律和经济手段的监管体制。我们国家的金融的领域在不断的关注着市场利率上的变化，可是如果去实行长期大额的利率市场化那么我们国家的商业银行所要面对的问题和影响也就越多。所以说我们国家实行利率市场化可以说一种发展的手段，可由存在着机挑战。
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