王超越
摘 要：信用卡业务是当前商业银行的主要业务项目之一，并且随着消费观念的转变，越来越多的人开始办理和使用信用卡。目前我国针对商业银行信用卡业务出台了一系列的政策法规，以规范信用卡市场。然而在信用卡业务中，仍然会存在一定的风险，需要加以防范和应用。现本文就主要对我国商业银行信用卡业务的风险管理进行研究分析，以供参考。
关键词：商业银行；信用卡；风险；管理
目前我国办理信用卡的人数正在不断增加，这固然在一定程度上刺激了市场消费，促进了经济的发展。但是其中所隐藏的潜在风险却也是不得忽视的。相对于储蓄、贷款等业务来讲，信用卡业务尚属于一种新兴的商业银行业务，并且信用卡交易属于虚拟交易，其运行的关键在于各个当事人的信用，这些涉及到的当事人之间的法律关系较为复杂，隐藏一定风险，再加上业务办理流程繁杂，需涉及到多个环节，而每个环节都具有一定的风险。所以，加强对信用卡业务的风险管理十分有必要。
一、商业银行信用卡业务的主要风险
一般来讲，商业银行信用卡业务办理和使用中所存在的风险可以按照其来源划分为四大类，分别如下所示。
1.来源于持卡人的风险。就当前我国的商业银行信用卡持卡人使用情况来看，有些不良持卡人会出现恶意透支、先挂失后大量透支、透支现金后发放高利贷等对发卡银行极为不利的行为，从而给商业银行带来很大的风险。例如某些持卡人能够进行大额透支，就大量的透支现金，并将这些现金用作放高利贷，这样一来，其就能够实现“空手套白狼”的无成本买卖，从而获取暴利。但这会造成银行资金的大量占用，给银行带来经济损失。
2.来源于商家的风险。由于信用卡消费时需要商家的店员刷卡才能消费，在此过程中就可能存在一定的风险，例如刷卡的店员趁顾客不注意非法使用信用卡以获取消费发票，或者利用网址引导消费者错误消费以获取假的购货发票向银行索款等行为，这些都是信用卡在消费过程中的常见风险。
3.来源于第三方的风险。这里所指的第三方主要是指处了持卡人与商家以外的能够利用信用卡消费的主体。例如持卡人的信用卡被盗以后，盗窃者进行非法消费交易，给持卡人带来巨大经济损失。或者在使用信用卡时会被一些不法店员利用特殊装置复制磁条信息而造成信息泄漏。还有些犯罪分子会采取一些特殊的高科技手段来获取持卡人的相关信息，之后再伪造信用卡以此来进行不法消费行为。除此之外，还包括ATM欺诈、身份冒用以及虚假申报等在内的行为都属于第三方风险，都会给持卡人或发卡银行带来很大的经济风险。
4.来源于商业银行的风险。这主要是指商业银行内部人员所造成的风险。目前一些素质偏低的银行职工在利益的驱使下可能会以公谋私，利用自己的职权进行信用卡业务的不法操作，从而给银行和客户造成经济损失。例如不法员工通过更改客户资料和存款信息，能够盗取一定的现金。或者是通过假信用卡冒充客户不法消费，或者违规套现等等，这些都是不能忽视的信用卡业务风险。
二、信用卡业务风险成因及防范对策
由上述分析可以了解到，当前存在于我国商业银行信用卡业务中的风险有很多种，且分布在信用卡应用的所有环节中。而之所以会有这么多的风险漏洞存在，在很大程度上是因为当前我国对个人信用体系的建设水平还很低，信用卡使用的相关管理条例不够规范。发卡银行与持卡人之间、发卡银行与相关部门之间、不同的发卡银行之间均存在着严重的信用信息不对称问题，再加上不同授信额度的制度并不健全，这才导致了多种风险存在。基于此，笔者认为，在今后的商业银行信用卡业务中，应该着重从以下几方面入手防范。
首先是建立适合我国国情的个人信用制度体系。结合我国基本国情可知，我国的个人信用市场起步较晚，许多方面还很不成熟，所以不能简单的套用外国模式，而应建立我们自己的个人信用制度。其中针对个人信用卡风险，建立良好的外部经营环境是关键。
其次是全社会统一起来防范个人信用卡犯罪。对个人来说为防止意外，持卡人要警惕犯罪分子诈骗、冒用的风险，不要轻易将卡转借他人；使用信用卡密码时要严格保密，切忌用生日、电话号码等简单数字作密码；持卡人一旦发现信用卡遗失或失窃，应在最短时间里办理挂失手续。信用卡犯罪，其实很多时候是由银行管理上许多不完善的地方造成的，很多漏洞被利用了。例如，由于现在办卡所需要的身份证、驾驶证等证件都是用复印件，有些银行的审查制度不是很严等等。因此，中国目前在银行内部信息与外部信息系统需大力建设。
最后应该逐步建立健全完备的法律支持体系。对于信用卡业务的风险管理并不是一个人或者一个银行就能够完成的工作，这是一个庞大的系统工程，需要多个部门乃至全社会的配合。尤其是政府相关部门与各大银行，更要加强信息管理，完善客户的个人信用评价与管理。同时明确个人信用制度的主管部门和各部门所负的职责，合理分工，严格奖罚措施，以国家的强制方式来推行个人信用制度，以使个人信用制度在法律的框架范围内合理运行，规范发展。
三、结束语
总之，我国的商业银行信用卡还属于新兴的银行业务，对个人和银行的信用等级评价以及信用信息管理都还不是很完善，信用体系建设较为薄弱，这就在很大程度上影响了信用卡应用的安全可靠。为了避免信用卡业务风险给持卡人或银行带来损失，我们必须要从多个层面入手加强信用卡的风险防范管理。
参考文献：
[1]程亚琴.探讨银行信用卡的风险及防范措施[J].金融经济，2012（22）.
[2]徐祯.信用卡风险管理存在的问题及成因[J].现代经济信息，2014（01）.
