探究我国利率市场化改革和商业银行贷款定价
曲蔷薇
摘 要：现阶段随着我国经济社会的不断发展与进步，进而带动了我国金融行业的不断发展与革新。在我国金融行业不断发展与革新的过程中，商业银行的利率定价机制正在进行不断的转型，在利率市场化改革的基础上，商业银行的传统利率定价机制已经不能更好的适应经济社会的发展趋势，因此对于商业银行的利率定价机制进行转型也就具有了重要的意义。本文主要在利率市场化改革的条件下，针对商业银行的利率定价机制转型进行探讨。
关键词：利率市场化；改革；商业银行；利率定价机制；转型
现如今随着我国整体经济水平的不断提高，进而促进了金融行业的不断发展。从2012年开始，我国银行就多次进行降息，从而不断扩大利率浮动的空间，这代表着我国利率市场化进程的不断加快，在利率市场化的不断改革过程中，赋予了商业银行一定的自主定价权，但是这也会为商业银行带来一定的利率风险，因此在利率市场化改革的基础上，加强商业银行利率定价机制的转型也就变得至关重要。
一、我国商业银行利率定价现状的分析
1.贷款风险定价能力较弱
随着利率市场化改革的不断推进，我国商业银行的利率定价能力也正在稳定的提高，但是就目前商业银行的利率定价管理来看，仍存在着一些问题与矛盾，从而导致我国商业银行的利率定价机制与国际银行的利率定价机制存在一定的差距。其中首先便是贷款风险定价能力较弱。随着货币政策的不断调整，商业银行的贷款利率正在不断的变化，从而影响着风险定价能力。自从金融危机之后，人民币的利率下调的趋势正在不断的加快，国家对于贷款投放的力度正在不断加大，同时由于货币政策相对比较宽松，进而导致贷款利率水平保持低位平稳的运行。从2009年12月开始，商业银行新发放贷款加权平均利率为5.25%，比年初下降0.31个百分点，下浮利率占比为33.19%，比年初上升7.63个百分点。由于贷款项目的投放较多，进而导致贷款利率水平降低，贷款利率下浮较大，进而便出现了国内商业银行贷款数目大、贷款时间长等问题。同时由于受到国家货币政策的影响，便会出现盲目追求低风险贷款来确保收益稳定，这便导致了商业银行的贷款风险定价能力较弱。
同时对于一些小型商业银行来说，其贷款风险定价能力相对来说较弱，因此提高风险定价能力是其发展的必经之路。在利率市场化的发展背景下，小型商业银行所受到的冲击最大，就目前国内商业银行的发展情况来看，地方性、区域性银行的定价能力有待加强。其主要是因为一些小型商业银行内部的定价管理机制不够完善，在制度建设以及人才培养等方面仍相对落后。由于小型商业银行的规模相比国际银行以及国内大型商业银行来说较小，并且抗风险能力较弱，因此对于银行的风险定价能力的要求也就相对较高。同时对于小型商业银行的定价管理技术来说，管理技术落后的现象仍普遍存在，同时一些小型商业银行无法根据自身情况制定利率定价管理系统，对于贷款定价的设定以人民银行为基础，进而参考利率浮动的情况。对一些企业客户以及一些个人客户执行统一的利率，因此便无法看出其中的差异。
2.存款利率定价能力较弱
存款利率定价能力较弱也是现阶段商业银行利率定价机制中存在的问题，其主要是因为商业银行的普通存款利率定价处于起步阶段，因此便没有做到更加精细化以及科学化。在2014年11月之前，我国银行已经进行了两次利率政策的調整，虽然商业银行虽然经过这两次的政策调整，并且对于人民币的存款利率形成分层报价的格局，但是大多数银行对于存款利率的定价主要参考人民银行基准利率。多数小型商业银行对各期限存款利率全部一浮到顶，普遍存在着抢市场以及扩规模的现象。同时没有充分认清利率市场化的发展趋势，一旦人民银行将利率浮动上限扩大甚至取消，那么便会严重影响着小型商业银行的存款利率定价能力，进而阻碍了商业银行的长远化发展。
3.存贷款利率定价的基础性工作落实不到位
现阶段对于我国商业银行的利率定价机制来说，存款、贷款的利率定价基础工作落实不到位也严重的影响了利率定价机制的管理工作，因此对于利率定价机制的转型也是极其重要的一部分。现如今国内商业银行的利率定价机制的基础工作落实不到位主要表现为以下几个方面：首先是对于利率定价流程管理来说，定价授权疏于细化，各个银行并没有根据地区的不同、以及管理人员的定价以及议价的不同，进行逐一授权，进而导致利率定价流程管理相对较弱。其次对于利率定价政策来说，相对比较粗糙，还有待细化。再次对于定价联动机制来说，业务之间的定价联动机制的设立不够完善，进而导致传统产品和创新产品之间、资产负债产品之间的联动性较弱。同时还由于利率定价的协调机制与处理机制相对来说较弱，因此在面对经济市场变化时，不能及时的制定出相应的改进方案，进而需要不断加强面对市场变化以及政策调整的能力。
二、商业银行利率定价机制转型的政策与方法
1.完善利率定价管理体系，制定科学的定价流程
现阶段随着利率市场化改革的趋势逐渐加快，对于商业银行的冲击力度正在不断增大，其中商业银行内部的利率定价机制作为其发展的基础，正在不断的引起银行的高度重视，传统的利率定价机制已经不能更好的适应利率市场化的发展需求，因此对于商业银行利率定价机制的转型便是其发展的必经之路，同时完善利率定价管理体系是商业银行利率定价转型的重要一步。现阶段对于利率定价来说，完善产品定价授权体系便是基础，其中可以由商业银行的总行制定利率定价的价格，并且针对自身的发展状况以及资产负债的实际情况对资金来源的利用水平以及利用期限进行全面的分析，从而制定出一个较为科学且符合银行的基准利率。同时也要对定价权限适当的进行下放，由各地区分行综合各地区经济发展的趋势以及同行竞争的状况进行汇总，从而确定利率浮动的权限。还要不断分析不同客户的目标利润水平以及资信差别等，从而在总行授权幅度的范围内制定出合理地利率价格。通过科学的定价流程，从而不断完善利率定价管理体系。
2.加强利率定价基础支持系统的建设力度
加强利率定价基础支持系统的建设力度也是促进商业银行利率定价机制转型的重要步骤。在此过程中，首先要加强资金转移定价系统的建设，进而为存款与贷款之间的利率差别进行分割，从而为资金定价提供了一定的支持。其次也要加强对信息管理系统以及风险管理系统的开发力度，从而对信用风险以及市场风险进行有效的管理与把控。同时也要建立健全计算机业务操作系统，通过一个完整的操作平台以及统一的业务流程，进而不断加强风险管理以及相关的信息采集。
3.完善监管协调机制，维护市场秩序
商业银行的利率定价机制转型对于市场秩序的要求也是十分严格的，因此为了确保商业银行的利率定价机制能够有效的转型，那么完善相应的监管协调机制也是关键性的一步。其中首先便要加强对银行利率定价能力的监督与引导，对一些忽略成本、人为操纵定价以及破坏市场秩序的行为加强管制力度。其次还要建立非现场利率监测的制度，对商业银行的利率水平进行定期或者不定期的分析，让每一位银行管理人员都能够自觉的成为利率定价机制的基础成员，从而在一定程度上帮助与指导商业银行提高利率定价的能力。最后还要充分有效的发挥出利率定价机制的自律协调的作用，从而降低银行之间的无序竞争。
三、结语
现阶段随着利率市场化改革的速度不断加快，传统的利率定价机制已经不能更好的适应银行的发展与创新，因此对于商业银行利率定价机制的转型也是其发展的必经之路。在此过程中，要以科学、合理的手段进行利率定价机制的转型，从而不断提升商业银行存贷利率定价的能力，进而促进商业银行的长远化发展。
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