信用卡怎么还款最划算 哪种还款方式比较好
赵昱文
【摘 要】随着公众对金融相关产品的接触和使用，房产抵押贷款、消费分期、信用卡等等都成为普通人常用的资金手段，在获取资金的同时，贷款人还要考虑相应的还款情况，这其中有多种不同的还款方式，各种还款方式的还款额和利息总负担不同，甚至有很大的区别，了解并合理使用相应的还款方式，才能避开陷阱，保护自身的合法利益。
【关键词】贷款方式；还款方式；等本等息
随着我国经济的不断发展，居民消费也水平也在不断提高，很多人会借助于银行等相关金融机构进行贷款买房、贷款买车等大宗消费。当然还有些人，特别是一些学生或年轻人现在不会去贷款买房或买车，似乎不需要知道有关什么贷款还款的问题，其实不然，例如使用信用卡进行分期、或者是信用卡还款，还有现在出了很多问题的校园贷、现金贷等，里面好像很复杂很深奥，但是不过信用卡也好、贷款也好，这时都要了解贷款的相关知识，而其中的核心都和如何还款有关，当我们知道了不同形式的还款方式，就会帮助我们看清事物的本质，科学的权衡利弊，从而做出更好的判断，避开陷阱，有效地保护自身的利益，为我们的生活带来有益和必要的帮助。
一、常见的贷款还款方式
在现实环境中，大多数人都会接触到贷款，不仅使住房、汽车等大宗消费，包括网上的小额贷款、现金贷，以及信用卡的使用，都和贷款有着密切的关系，而贷款还款的方式也各不相同，很多人不甚了解，总体上有五种基本法方式：
1.等额本息
最常见的还款方式，一般用于房贷，是将收益和本息加起来后平均到每个月，每月偿还同等数额的资金（包括本息），其实际利息与名义利息相一致。这种还款方式本金的归还速度相对较慢，占用资金时间较长，还款总利息较相同期限的等额本金还款法高。
例如借款总额为30万元，分10年还清，年利率为6%，月利率为0.5%，结合相应公式，计算得到每月还款额（含本息）为3330.6元。
其中第一个月利息为30万*0.5%=1500元，则第一个月只归还了本金3330.6-1500=1830.6元；第二个月计息的基础是上个月的本金余额，即30万-1830.6=298169.4元，则第二个月应还的利息是298169.4*0.5%=1490.85元，即第二个月归还的本金为3330.6-1490.85=1839.75元。
以此类推，等额本息下，10年共还款约40万元，共支付利息约10万元。
2.等额本金
一般用于房贷，是在还款期内把贷款数总额等分，每期还款的本金相同，每期还款的利息是截至上期剩余本金乘以每期利率，所以前期要归还的利息较多，每期还款金额较多，压力较大，但随着剩余本金越来越少，每期的利息也会越来越小，所以后期每期还款金额越来越少，其实际利息与名义利息相一致。
同样例如借款总额为30万元，分10年还清，年利率为6%，月利率为0.5%，则每月应还款本金为：30万/120个月，即每月为2500元。
其中第一个月还款利息为：30万*0.5%=1500元，第一个月实际还款额为2500+1500=4000元；第二个月剩余本金为30万-2500=297500元，则第二个月要还的利息为 297500*0.5%=1487.5元，则第二个月的实际还款额为2500+1487.5=3987.5元。
以此类推，等额本金下10年共还款约39万元，共支付利息约9万元。
3.等本等息
一般用于信用卡账单分期或者现金分期，或者小贷公司计算利息，现实中很多网上的现金贷偷换概念，签的合同和叫法都还是等额本息，其实本质是不同的，这种计算利息的方式会使其真实利息远远高于名义利息。等本等息每期还款的本金相同，同时每期还的利息也是相同的，都是用总贷款金额乘以每期贷款利率，所以最终的还款总利息远远高于等额本息和等额本金。
同样例如借款总额为30万（实际这种贷款不会有这么高额度，期限也会比较短，贷款利率也会比较高，主要为了方便对比，所以设为一致），期限为10年，年利率为6%，月利率为0.5%。
其中每月还款的本息是相同的，则每月还款本金是 30万/120月=2500元，还款利息是为30万*0.5%=1500元，每月还款本息就是2500+1500=4000元。
以此计算，等本等息下，10年共还款48万元，共支付利息18万元，同等条件下远远高于等额本息和等额本金，在实际中则更高了。
4.先息后本（按月付息、到期还本）
是指借款人在贷款到期日一次性归还贷款本金，利息按月归还。这种还款方式，一般适用多月的中短期借款项目，例如6个月以内，最长一年，因为最后一期才还款本息，时间太长的话，变数会太大，不能及时跟踪和控制风险，借款人最后一期还款压力太大，逾期坏账几率大大增加。
例如借款总额为30万元（这种贷款期限会比较短，贷款利率比较高），贷款期限为一年，月利率1.5%，年利率则为18%，每个月还款利息一样，是30万*1.5%=4500元，到第12个月时除了当月利息4500元，还要一次性归还本金30万元。
5.一次还本付息
一般用于银行存款，就是取钱的一次性结算本金和利息。在民间借贷中也时常使用，一次借款，到期时同时归还本金和利息。
例如借款总额为30万元（这种贷款期限会比较短，贷款利率比较高），贷款期限为一年，月利率1.5%，年利率则为18%，每個月不需要归还任何本金和利息，是30万*1.5%=4500元，到第12个月时，即贷款期限截止时，一次性归还本金30万元和总利息5.4万元。
二、常见的还款方式的数据对比
为了更直观的对比各种还款方式，假设现有一笔贷款，借款总额为30万元，分10年还清，年利率为6%，月利率为0.5%，我们看一下不同还款方式的数据差异：endprint
1.等额本息
使用等额本息计算，得到每月还款额（含本息）为3330.6元。
其中第一个月利息为30万*0.5%=1500元，则第一个月只归还了本金3330.6-1500=1830.6元；第二个月计息的基础是上个月的本金余额，即30万-1830.6=298169.4元，则第二个月应还的利息是298169.4*0.5%=1490.85元，即第二个月归还的本金为3330.6-1490.85=1839.75元。
以此类推，等额本息下，10年共还款约40万元，共支付利息约10万元。
2.等额本金
使用等额本金计算，每月应还款本金为：30万/120个月，即每月为2500元。
其中第一个月还款利息为：30万*0.5%=1500元，第一个月实际还款额为2500+1500=4000元；第二个月剩余本金为30万-2500=297500元，则第二个月要还的利息为 297500*0.5%=1487.5元，则第二个月的实际还款额为2500+1487.5=3987.5元。
以此类推，等额本金下10年共还款约39万元，共支付利息约9万元。
3.等本等息
主要用于信用卡账单分期或者现金分期，或者小贷公司计算利息，所以实际这种贷款不会有几十万这么高额度，贷款期限也会比较短，几个月到一年，贷款利率也会比较高，这里主要为了方便对比，所以设为一致。
其中每月還款的本息是相同的，则每月还款本金是 30万/120月=2500元，还款利息是为30万*0.5%=1500元，每月还款本息就是2500+1500=4000元。
以此计算，等本等息下，10年共还款48万元，共支付利息18万元，同等条件下远远高于等额本息和等额本金，在实际中则更高了。
4.先息后本（按月付息、到期还本）
这种贷款实际期限会比较短，贷款利率比较高。
其中每个月还款利息一样，是30万*0.5%=1500元，到第最后一个月时除了当月利息1500元，还要一次性归还本金30万元。10年总还款额为48万元，共支付利息18万元。
5.一次还本付息
同样这种贷款实际期限会比较短，贷款利率比较高。
其中每个月不需要归还任何本金和利息，到最后一个月时，即贷款期限截止时，一次性归还本金和总利息。
在这5种方式中，等额本金总还款额最少，其次是等额本息，只是等额本金开始的还款额较高，有一定的资金压力，如果本身资金较为充裕，优先选择等额本金还款方式。先息后本或者一次性还本付息，其实都是前期还款较少，只付利息或什么都没有，这对资金紧张的情况比较有利，只是在最后还本时需要一次性支付较大金额，需要提前安排好大额资金。等额本息是所有方式中最不合理的，还款最多，实际利率最高的，要谨慎对待。
三、还款中的其它问题
现在的网上贷款，不止有贷款利率，还有其它各种费用，例如贷款30000元，期限为12个月，贷款月利率是1%，还有担保服务费率每月0.5%，客户服务费率每月0.5%。
这样计算得到每月还款额为3100元（每月偿还本金2500，利息300元，担保服务费150元，客户服务费150元），所以可以计算实际年利率为：
（（3100 * 12）/ 30000– 1）* 100% = 24%
可以看到实际的年利率已经达到24%，远远高于常规贷款。
所以在选择贷款产品时，不要只看宣传，关注哪个产品的贷款利率低，需要综合考虑，特别是低利率产品，最终未必是低利率。
为了更直观的对比，选择两款贷款产品：假设借款12000元，期限一年，每月还本1000元，一种方式利率为0，但收取月管理费1%，另一种是贷款月利率为1%。
按月管理费1%计算，第一个月的利息为1% * 12000 = 120元，第二个月的利息仍然是1% * 12000 = 120元，所以一年下来总共的利息为1440元。按月利率1%计算，第一个月的利息为1% * 12000 = 120元，到了第二个月，因为本金已经还掉1000元，所以第二个月只有11000元计算利息了，利息为1% * 11000 = 110元，以此类推，最后一个月应还利息为1% * 1000 = 10元，一年下来总共还的利息为780元，虽然第一个产品是0利率，但最终还款利息要比第二种方式多不少。
实际上，这里的第一种方式是等本等息还款方式，第二种是等额本金还款方式，而同时有贷款利率和管理费等收费的，其实是双重收费，等本等息加等额本息或等额本金。
四、结束语
综上所述，现代社会，对金钱的使用是一堂必修课，每个人都会参与其中，了解一些必要的资金常识，就可以躲开一些金融陷阱，有效保护自身的生活和财产安全。
参考文献：
[1] 张平. 如何防范信用卡陷阱[J]. 《理财》，2012（9）.
[2] 陈悦. 浅析贷款的还款方式[J]. 《时代金融》，2015（5X）.
[3] 郭仕样. 校园贷平台浅析[J].《 时代金融》，2016（36）.endprint
