腾讯研究院 新形势下,互联网金融发展与监管问题研究
冯兆康
【摘 要】随着“互联网+”时代的全面到来，我国互联网金融快速发展，逐渐成为金融行业主流的发展方向。然而，相较于快速发展的互联网金融，我国互联网金融监管方面则存在一定的滞后性。鉴于此，本文主要以支付为例，通过分析支付存在的风险，提出几点互联网金融监管的措施与建议，仅供参考与借鉴。
【关键词】互联网金融；监管；支付
所谓互联网金融，指的是金融功能与互联网技术的有效整合，同时依托云计算与大数据技术，在网络平台当中构建功能化、开放式的服务体系与金融业务。现阶段，互联网金融在为广大消费者生活与工作提供助力、便利的同时，也在一定程度上加剧了金融市场本身的不稳定性。支付又可以称作微支付，作为互联网金融的中坚力量，支付以其操作便捷、流程简单以及覆盖面广等优势，在现实生活中的应用越来越广泛。在看到以支付为代表的互联网金融优势的同时，我们也需要意识到当中潜在的风险，如何加大监管力度，尽可能防止风险所造成的负面效应就成为社会各界共同关注的焦点。
一、支付面临的风险
广大用户使用支付的先决条件在于绑定与支付相关的全部个人资料，包含身份证、电话号码以及银行账户资料等内容。作为互联网金融的一种新兴事物，支付本身缺少传统金融行业长时间的沉淀，在社会中广泛的支付环节中，相应的风险往往无法预见，并且也难以进行有效控制。相较于传统金融行业监管来说，互联网金融监管则相对较为薄弱，其本身所具有的开放性特征，导致监管难度极高，只要出现支付危机，则非常容易引发极为严重的危害。
现阶段，我国还没有针对互联网金融第三方支付平台方面的安全防护技术认证部门，自称的信息安全本身仅仅是研发队伍进行的测试，本身缺乏权威性。2015年春节时火热的红包却面临了木马包装的“假红包”事件，使得许多用户遭受了不同程度的损失。一直以来，支付信息安全是人们所诟病的硬伤，尽管开始全面推广指纹支付，并且腾讯表示并不会储存用户指纹资料，然而该说法所具有安全性还需要进行更为深入的考究。
二、加强互联网金融监管的措施与建议
1.完善互联网金融监管的法律法规
首先，加速完善针对众筹融资、互联网借贷以及第三方支付平台等互联网金融的法律制度。比如，本文所提出的支付仅仅是第三方支付平台中的一种，应当通过法律法规从源头上提升第三方支付平台的准入门槛，通过建立审查与许可并行的准入体系，分别从制造、注册资本以及规模等相关方面实施严格的控制。其次，加大第三方支付平台沉淀资金方面的监管力度，通过法律制度进一步巩固监管成效。最后，加速有关立法工作的开展：①针对第三方支付外部监管、沉淀资金信息归属以及风险准备金计提比例等相关问题进行法律层面的规定；②构建互联网金融的发展计划，应当明确互联网金融未来的发展原则，针对互联网金融经营范畴进行明确界定，构建互联网金融准入的具体标准；③组建针对互联网金融的专业行业协会，最终达成行业自律的目标。
2.建立健全互联网金融监管体系
一套完善、系统的互联网金融监管体系是保障互联网金融监管成效的先决条件，这就需要做好以下两个方面的工作。一方面，明确政府监管机构方面的职责。“一行三会”作为现阶段我国普遍的金融监管机构，必须要主动负责相关工作。为进一步细化监管职责，银监会主要负责网络借贷机构与第三方支付机构，证监会则主要负责众筹。除此之外，还应当尝试在银监会与证监会下建立专门进行补充监管的机构，以便于促进互联网金融市场更好的发展；另一方面，建立健全社会监管体系。所谓社会监管，指的是面向广大人民群众开展的监管，包含媒体、律师事务所、会计事务所等相关团体的监督，通过建立健全社会监管体系，能够从外部层面针对互联网金融开展更为完善的监管，使得监管层面趋于多元化的趋势发展。
3.加大金融消费者保护力度
所谓金融消费者保护，指的是保障金融消费者在互联网金融交易进程中的各项合法权力。其主要是由于互联网金融部门与金融消费者两者的利益必然存在区别，而金融消费者作为当中的弱势群体，需要给予相应的保护。首先，应当进一步加强互联网金融部门的信息披露，互联网金融信息应当保证无误、明确、简单，使得广大金融消费者能够明确当中风险与收益之间的关系。其次，主动为金融消费者提供相应的维权途径。一方面，建立健全消费者赔偿体系，保障金融消费者在发现互联网金融产品存在问题的时候能够获得相应的赔偿；另一方面，建立健全诉讼体系，即当金融消费者遭遇误导、欺诈行为的时候，能够针对互联网金融企业实施起诉，以此来维护自身的合法权益。最后，构建互联网披露平台拓展消费者维权范围，以此来针对监管漏洞进行弥补。监管部门需要构建专门进行互联网金融企业披露的平台，通过给予相应的鼓励制度，使得金融消费者能够主动在该平台中主动发布相关信息。其他金融消费者则能够有效了解相关的问题产品，以此来拓展消费者保护范畴，保障互联网金融市场稳定发展。监管部门在核实该互联网金融产品存在问题以后，必须要求互联网金融部门进行处理，以此来不断完善监管体系。
三、结语
互联网金融发展迅速，与之相对的互联网金融监管自然也需要不断进行相应的变革。这就需要我们高度重视互联网金融的监管工作，针对互联网金融中存在的潜在风险进行系统的分析，通过完善互联网金融监管的法律法规、建立健全互联网金融监管体系以及加大金融消费者保护力度，进一步提升监管力度，促进我国互联网金融健康、有序的发展。
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