傅立伟
摘 要：近年来，我国的经济结构不断调整，经济形势也不断趋好，促使我国经济在与国际化接轨的道路上更进一步。然而，我国的经济发展离不开中小企业的努力和贡献，但事实上，中小企业的发展并不是一帆风顺的，其融资问题一直存在并且备受关注，但是受到国家经济结构以及现有的国家经济政策的限制，中小企业的融资问题并没有从根本上得到解决。笔者通过分析互联网金融的现有模式以及其优势，重点阐述互联网金融模式下，中小企业的融资途径及在这一过程中将要面临的问题和挑战，期望对中小企业的融资起到积极的引导作用。
关键词：网络金融模式；中小企业；融资途径；发展趋势
目前我国的经济持续发展，已经进入了转型变革的关键时期，随着“互联网+”的智能技术不断发展，我国经济将会以更快的速度与世界接轨。然而，中小企业的发展长期受到国家的经济结构的影响以及国家相关政策的限制，在整体经济发展的过程中，仍然存在诸多问题，但是，国际化与“互联网+”给了中小型企业一个崛起的契机，中小型企业的融资问题极有可能在这一次经济和科技的同时飞跃中得到最有效的解决办法，根除融资难这一问题。笔者撰写本文，从简要介绍互联网金融模式入手，分析其优势并总结中小型企业的融资途径，期望对中小型企业在融资问题上有所启迪。
一、互联网金融的模式
其实，传统的金融与笔者所提到的互联网金融并没有本质的区别，二者都是金钱的流动，这种流动可以是跨时间也可以是跨空间的，但是，互联网金融能够促使货币的存在形式以及流通手段发生本质的变化，而不是传统的通过互联网的各种手段来完成各项金融相关的业务，总结来说，互联网金融就是一种新的、被赋予了互联网的基本特征的金融业态。
就目前的行业形势来讲，互联网的现有模式可以分为三种，最为首要的就是以电子商务平台为依托的互联网金融企业。最为典型的当属阿里巴巴的小微型企业了，这是典型的通过电子商务平台发展起来的新的互联网机构，能够快速、及时、有效地服务于中小型企业，通过互联网，全面地实现了信息的捕获。此外，P2P借贷模式也是十分流行的一种新的模式，这种模式类似于传统的民间借贷，但是，依靠互联网媒体承载，资金的流通更迅速、更可靠。一方面，P2P模式有效地解决了空间资金流通问题，消除了借贷双方的地理限制，另一方面，由于依托互联网传递信息，信息迅速、及时，可以快速共享，此外，其最大的优势就在于资金价格相对来说透明、统一，这是众多中小型企业选择该模式金融融资的主要原因。此外，众筹模式也是十分常见的，从某种意义上讲，这种众筹模式其实就是互联网金融模式的一种附属品、衍生品，在中国，众多的众筹网站上都可以实现，以某一个项目为基础，实现中小企业的融资。
与传统的融资模式相比，现有的互联网融资模式的优势是十分明显的，除了时间和空间方面的快速、便捷外，大数据的获取也是一项极为重要的优势，互联网金融能够实现大数据的快速获取，这是前所未有的，而最重要的是，它还能够快速地进行大数据处理，可见，其消化功能非同一般，这就为中小企业带来了福利，可以在融资过程中，通过大数据的获取而抛弃那些不对称的信息，从而更好地利用大数据进行分析。在融资环节中，现有的计算机网络金融模式的成本优势也是不可忽视的，众所周知，与传统的银行借贷相比，互联网金融不仅为中小型企业借贷单笔的小金额提供了便利条件，更重要的是，流程、手续等等相对简便，互联网金融模式可以快速的收集数据、处理数据，而这些成本往往仅仅是一个程序或者几个程序，几个操作人员就可以完成的，程序的编辑以及平台的搭建尽管促使成本上升，但是在后期的使用过程中，处理成本几乎是最低，综合评估，其对于平时的作业以及日常的交易成本的降低还是有很大优势的。
二、中小型企业当前的融资问题
尽管我国的经济在迅猛发展，但中小型企业一直像是小蘑菇一样成长在阴湿的角落，似乎没有被关注到，这在一定程度上与我国现有的经济结构有着重要的关系，此外，与我国的国家性质、金融政策也是息息相关的，因此，中小型企业的发展相对来说还是受限的，但是，最为重要的问题就是融资难。
1.信息获取不对称。信息不对称是比较典型的问题，众所周知，在我国中小企业数不胜数，在进行相关行业的融资时，既要依靠国家的法律法规以及相关的政策找到最为合适的融资机构，又想要使自身的成本降到最低，但对于分布在全国各地的中小型来自不同行业、不同类型的企业而言是十分困难的，有数据表明，在我国中小型企业融资难问题中，57.1%的中小型企业对于信息获取不对称，对没有找到合适的途径这一问题抱有最大的怨言。而信息获取不对称往往又衍生出信贷配给的问题，这也是令中小型企业十分苦恼的问题。
2.传统的融资市场欠发达。传统的金融融资模式最重要的就是银行信贷，这也是最为普遍的一种方式，无论是企业还是个人，无论借贷的金额是大还是小，只要出具相关的证明，合情、合法、合理并且办完了相关的手续和流程，那么就可以进行借贷，但是，这些手续、流程往往让中小型企业叫苦不迭，在北京大学的一项调查研究表明，在某二线城市，对银行信贷手续的办理进行问题反馈、投诉的主体中，一半以上是中小型企业，而其中8%的企业因为没有完成流程没有顺利贷款而濒临倒闭。
三、互联网金融在解决中小型企业融资难问题的路径
基于笔者对互联网金融的全面分析以及其优势阐述，笔者认为，联网金融在解决我国的中小型企业的融资问题有着最重要的作用，尽管，目前，我国的网络金融模式发展还并不全面、完善，但在一定程度上已经缓解了我国的中小型企业的融资难问题，而且，由于互联网技术的不断发展，其安全系数也在不断增强，根据2014年有关部门的调查数据，我们可以知道，由于互联网行业的兴起带动了互联网金融模式的不断发展，银行以及有关的信贷机构受到了前所未有的冲击和挑战，不少银行以及信贷机构纷纷采取措施应对互联网金融模式的挑战，但是，仍然有10.2%的信贷机构由于互联网金融模式的兴起、中小型企业不再进行借贷而不断亏损。可见，互联网金融模式对于中小型企业的融资有着重要的意义，而随着其不断地发展，其解决中小型企业融资难的能力也在不断提升。
1.快速解决信息不对称问题。互联网金融模式对于大数据的处理是其最大的优势，可以说，在一定程度上，其大数据的获取、处理能力得到了中小型企业的高度认可，甚至已经替代了诚信体系在金融发展中的作用。在云计算的支持下，中小型企业可以快速匹配自己合适的信息，突破时间和空间的障碍。同时，在一定程度上也解决了信贷配给的问题，网络金融模式下，中小型企业可以通过电子商务平台建立自己的信用指数，电子商务平台利用自己的评价模型，在线审批信贷，促使中小型企业能够最大限度地依靠自身的评价来实现信贷交易，可谓是行云流水地为中小型企业的信贷活动作出周到的服务。
2.解决融资市场欠发达的现状。从上文中，笔者已经详细介绍了融资市场欠发达的现状以及为中小型企业带来的危害，事实上，网络金融模式在这一方面给予了融资市场最大限度的填补，抛却了时间及空间的影响，互联网金融模式还通过多种多样的形式进行了直接融资的服务，有效的为中小型企业的资金筹集带来了新的希望，同时，也保障了融资市场能够正常的运行，提供周到的服务。
四、互联网金融模式将要面临的挑战
互联网金融模式尽管有绝对的优势，但相对于传统的融资方式而言，还是存在这一定的弊端，因此，也需要随着科学技术的不断发展而不断完善。新形势下，互联网金融模式面临着更多的挑战。
1.服务范围有限。根据阿里巴巴的三个平台的信息反馈，其付费的客户，仅仅是一些中小型的企业，数量已经达到了百万的级别，而数量庞大的中小型企业每一天都有着如此多的数据在其平台上频繁地进行着这样、那样的交易，可以说，为阿里的小微金融的发展和壮大提供了巨大的数据源，但我们也必须清醒地认识到，我们的网络金融融资模式需要不断地发展和壮大，仅仅阿里是不够的，但是其三大平台耗尽10多年的时间才做到了今天的盛大景象，这给其他互联网融资平台的发展造成了影响，其他平台数据源的获取是一个问题，而金融市场的信息和数据能否全面共享又是一个问题，这就牵扯到公平与否的问题。那么，依据当前的情况，中小型企业的融资最大的平台就是电子商务平台以及众筹模式和P2P模式，而这些，没有人能够确保后续不会被垄断。
2.监管不严，安全问题值得注意。我们都知道，互联网金融模式是一种新型模式，其形式和依赖的手段也是与新科技相关联的，但是，尽管我国的经济和科技在迅速发展，但并不代表着各项律法以及规定均已完善。实际上，翻遍我国的法律规定，我们可以看到，在新的金融形势下，创新的互联网金融模式在监管方面还处于空白阶段，可谓是“三不管”地带，这种法律的缺失给用户以较大的不安全感，那么，这就是一个极大地隐患，目前没有规则并不代表是好事，因为往往是“无规矩不成方圆”，中小型企业在选择融资手段时，一旦考虑到律法效益的问题，则会再次徘徊不定，迟迟不敢下手。而另一方面，互联网金融的大数据的安全问题也是中小型企业比较关心的问题，与传统的信贷机构以及银行相比较，安全问题是最值得考虑的，不少中小型企业不惜劳苦选择银行以及信贷机构进行贷款，最大的原因就是对网络金融模式的安全问题不是很放心。尽管，当今时代，大数据资源对互联网金融的发展有着重要的意义，甚至制约着中小型企业的发展和壮大，但在其拥有巨大的价值的同时，大数据的安全问题绝对是要考虑在内的。我们在生活中、工作中、学习中都感受到了互联网电子信息化带给我们的便捷，信息传递以及共享的速度，但是，也正是因为新兴产业信息传递的速度极高，也就带来了许多问题，其中，对于信息保护的要求也越来越高，因为共享的信息不再仅仅是快，而且具有可复制性，那么，如果发生了信息泄露，后果是不堪设想的，相对于传统的金融借贷方式，这是最不让人放心的一点，因此，对于与网络金融的发展而言，信息安全也是一项需要不断提高、不断完善的一项。
因此，中小型企业一定要充分意识到互联网金融的优势和劣势，不断提升自己的信用水平，采取积极的态度，填补空白，中小型企业需要有超前的视野，不能主动出击，采用敏锐的市场观察能力和巧妙的经营水平抓住时代的大潮的企业将会被时代淘汰，中小型企业的发展需要借助互联网融资，要认清自己的行业，看清自己在行业中的地位，迎难而上，借助互联网金融的服务来不断提升自己的市场竞争力。
五、结语
互联网和金融业在新世纪的融合越来越明显，随着这二者的相互融合和相互渗透的力度在不断的加大，网络金融模式的兴起给我国的金融业带来了巨大的变革，但是，网络金融模式下，中小型企业的融资还是要充分考虑自己的实际情况，根据自己的数据需要，分析互联网金融的优势和劣势，最大限度地实现企业的发展和转型。中小企业融资难问题已经存在多年，研究者也不断在研究和处理这类问题，但是在现有的经济结构和国家政策下，合理采用互联网金融模式来实现中小企业的发展是不错的选择，希望笔者的详细分析对于中小型企业的融资有一定的启迪。
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