利率市场化对我国商业银行影响及对策
摘 要：随着全球经济竞争日益加强，我国为适应全球经济体制全面推进利率市场化改革。2005年5月1日，存款保险制度在我国正式施行，2013年7月20日，开始放开对金融机构贷款利率的管制，直至2015年我国近20年的利率市场化改革终于基本完成。所谓利率市场化，就是市场决定利率，国家将不再强制规定利率的上下限。在以前，国家对存款利率和贷款利率的差额进行了限制，使相互竞争的银行不能通过过度升高存款利率，以较低的贷款利率来开展业务，这样的限制可以防止银行业的不良竞争，对银行起到了保护作用。而利率市场化就是取消了这种限制，允许存贷款利率两头一升一降，这样使银行的盈利空间变小，银行的恶性竞争也会加剧。因为2013年可以看作是改革前后的分隔点，本文以2013年为界限来对比分析利率市场化改革前后工商银行的盈利状况，通过一系列的指标分析利率市场化对银行的正反面影响并提出相应的建议。
关键词：利率市场化；净资产收益率；总资产收益率；改变
一、前言
习近平总书记在2017年14日的全国金融工作会议上强调：做好金融工作，必须以服务实体经济、防控金融风险、深化金融改革三项任务的思想为核心。而利率市场化改革是我国深化金融体制革新的中心内容，是我国金融体制完善和成熟的必要条件，同时也是我国为适应金融全球化发展的重要前提。为了更好的适应利率市场化，我国各大商业银行也在根据自身特点积极采取一系列措施。商业银行面对利率市场化带来的各种难题，例如：盈利下降，利率定价的适宜与否，可能产生金融腐败现象，各银行间竞争加剧等。因此使用适当的措施来解决这些挑战迫在眉睫。
二、中国工商银行盈利状况分析
表1利息净收入占主营业务收入的比重最大，均超过了75%，这说明了工商银行的主要盈利来源为利息收入。在2013年改革前，利息净收入呈现递增趋势，且递增百分比较大，在改革后，利息净收入显现递减趋势，这说明了工商银行还没有快速适应改革，改革使工商银行的盈利减少。另外，工商银行的中间业务收入，包括表1中的手续费及佣金净收入和投资收益所占主营业务收入的比重较小，但是改革后中间业务收入所占比重增大，这是由于利息净收入比重缩小。总的来说，利率市场化改革后工商银行并没有很好的适应改革，而是仍然以利息收入为主要盈利来源。
净利息差直接反映银行存贷款的利差，所以其代表商业银行自身的效率。净利息差越大说明银行生息能力强，其自身的效率高。表2中净利息差在改革前是保持不变的，而在改革后净利息差变小，说明改革使工商银行的效率降低，其生息能力减弱。净息差是净利息收入的收益率，代表商业银行资金运用的结果。表中的净息差也随着改革而变小，说明改革对银行净利息收入的影响，同时利息成本得不到控制，利息成本增加，资金运用效果减弱。总的来说，利率市场化改革对工商银行的影响较大，使其利息收入减少，利息成本增加，以传统方式看是不利于银行盈利的。
总资产收益率的高低直接凸显了公司的竞争实力和发展能力，也反映公司举债经营的合理性。表3中总资产收益率在改革前是递增趋势，改革后是递减趋势，说明改革使工商银行的竞争实力减弱，发展能力下降，此时应该减少举债经营。净资产收益率反映股东权益的回报程度，用以衡量公司运用自有资本的能力。表中净资产收益率也随着改革呈现出递减趋势，而且递减幅度较大，说明工商银行以自有资本获得利润的能力下降，净投入带来的收益减小，也反映了股东权益的收益水平降低，因此很可能引发股东们的不满，从而造成银行内部混乱。因为这一指标与股东利益息息相关，所以银行应严格控制这一指标。总的来说，利率市场化改革会加大银行间的竞争，削弱银行的实力，也可能会引起内部动乱，影响银行系统的稳定。
三、利率市场化对商业银行的影響
1.正面影响
（1）可以促进银行有动力积极开展业务，提高自身竞争力，提高自身业务水平；（2）推进银行尽快适应大的发展趋势，尽快适应利率市场化，使我国银行更加国际化；（3）促使银行实现转型，寻找和开发新的利润来源，告别传统上通过利息差实现盈利；（4）有利于银行意识到各类风险，而加强风险防范，不至于各类危机来临时猝不及防；（5）可以淘汰众多“僵尸企业”，优化我国银行业环境。
2.反面影响
（1）利率市场化对银行的盈利模式进一步提出挑战，原有的以利息收入为主的盈利模式已不能适应利率市场化，会使部分银行自有资本收益率降低甚至出现倒闭现象；（2）可能引起股东权益减少，从而引起银行内部动乱；（3）会造成银行间的恶性竞争，甚至可能有些银行为了竞争而出现严重的“低息放贷，高息吸存”的现象，从而引发金融腐败；（4）会冲击银行的资金运用，因为资金不足而失去好的投资发展机会；（5）使我国银行业甚至金融市场动荡不安，影响金融市场的稳定。
四、针对利率市场化提出的相关建议
1.银行应积极开展中间业务：提高中间业务收入在主营业务收入中的比重，使利息净收入的比重减小，这样就可以减弱利率市场化对利息净收入的冲击。
2.创新特色业务：为了提高自身竞争力应寻找并推广特色创新业务来吸引眼球，使人们愿意投资到银行的相应业务中。
3.应加强风险防范：参照国外银行系统，“取其精华，弃其糟粕”，学习成功的经验，汲取失败的教训，再依据自身的特点来建立适合银行自身的风险防范体系，同时完善市场利率定价机制，使银行能够对利率的变化应对自如。
4.加强银行的资产负债管理，提高自有资本的利用率：银行主要以存款作为资金来源，而随着改革一步步推进，存款利率上升，银行的利息成本也会随着上升，因此必须加强资产负债管理，减少负债，并开辟其他的途径获取资产，另一方面银行要提高自有资本的利用率，不能产生闲置资本，使自有资本得到最大效益的利用。
5.与互联网行业合作：目前互联网行业发展迅速且易被大家所熟知，银行可以考虑与互联网行业合作，开展新型业务，互利互惠。
6.银行应打破传统的经营和管理模式：拒绝单一利息净收入盈利模式，拒绝银行服务人员冗杂，可以借鉴国外商业银行开放的运营管理模式，可以对员工进行专业的培训以提高银行的服务质量和效率。
7.各大商行间可以互相合作，互相帮助：商行间可以进行业务上的联通，使业务更加灵活，正所谓“强强联手”，一家银行在面对利率市场化方面必然会产生诸多问题，多家银行共同解决相信一切都会迎刃而解。
2017年全国金融工作会议上习近平总书记强调：金融作为国家重要的核心竞争力，以及作为经济社会发展中基础性制度的金融制度，必须改革、创新、完善金融体系。当前我国利率市场化依旧任重而道远，利率市场化是推动我国商业银行告别传统模式走向改革创新之路的指引，是探索新时代背景下新型模式的重要标志。只有适应这一大改革，我国商业银行才能实现更长远，更国际化，更有竞争力的发展。
参考文献：
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[2]黄小梅，李霞，曾妙.利率市场化对商业银行盈利的影响-基于中国工行银行的分析[J].财会学习，2016，（6）：231-233.
[3]王涛.利率市场化背景下中小银行应对策略[J].新经济，2016，（3）：54.
作者简介：李英子（1995.09- ），女，汉族，黑龙江哈尔滨人，安徽财经大学金融学院，2014级本科生，研究方向：金融学（国际金融）endprint
