互联网金融将影响整个中国金融体系
摘 要：随着中国社会的发展，市场经济在不断的变化，很多的企业开始在我国经济环境不稳定的情况下，快速进入市场，抢夺市场份额，争夺大量的经济利益。正因为如此，我国开始在不断的完善市场经济体系，而进入21世纪以后，互联网开始不断的普及，网络金融不断的发展，已经能够直接影响到我国金融体系的内部结构，未来的金融体系将是呈多元化的竞争格局。所以目前我国的网络金融还需要进一步的提高和开发，这样才能保证网络金融能规范化和合理化，促进我国经济市场的开发和社会主义市场经济的增长。
关键词：网络金融；金融体系；金融监管；传统金融
网络金融主要就是指以电脑技术为中心，互联网为基础，进行的金融活动。这种金融方式随着时代的发展，开始逐渐的融入到企业中去，很多的企业开始了解网络金融的重要性，认识到网络金融能够在一段时间内快速的创造出经济效益。网络金融的主要表现方式就是在互联网平台上金融服务商提供银行、证券、保险等多种金融服务，这种金融服务方式是将现代网络技术和金融技术相结合，共同创造利益。网络金融的出现，强烈的冲击了我国市场经济体系的格局和金融体系结构。但是不同的金融机构的差别在逐渐的减少，混合经营方式是未来的主要发展手段。所以随着网络金融的不断兴起，也就代表着金融监管体系面临着巨大的挑战，内部存在的问题也是未来我国市场经济体系急需解决的部分。同时大数据时代的到来也就会促使我国网络金融的快速发展，互联网经济带动传统经济的发展，日常生活水平的提高也会促进网络金融的进一步发展。本文主要就网络金融对当前中国金融体系的影响进行研究和分析，简要的阐述我国为了市场经济在发展的过程中网络金融存在的重要性。
一、网络金融在当前中国的发展现状
1.以“支付宝”为代表的第三方互联网支付
自从我国进入21世纪以后，国家银行开始在社会中为了能够获取更多的用户和经济利益，逐渐的开通网上银行业务，为了能够方便用户日常的业务办理，同时这种业务方式也被很多的用户所喜欢，但是这种网上银行主要存在于本行内部，如果想要进行跨行业务，就需要第三方支付业务进行帮助。随着互联网技术的不断进步，我国的电子商务技术不断的发展，并且被应用于企业中，很多的企业在了解电子商务后，认识到电子商务的重要性，同时也积极的在企业内部运用电子商务技术。为了适应不同的经济市场需求，我国的电子商务网购业务得到了充分的提高和开发，在实际的交易中，我国的网购经济在逐渐增长。为了能够得到商家和消费者的信任，第三方支付业务需要提供付款担保等业务，这就能使得信用体系得到进一步的完善。支付宝就是一个十分成功的网络支付手段，充分的带动了网络金融的发展。在2008年以后，很多的消费方式开始和支付宝进行合作，人们的生活开始逐渐的融入到网络金融体系中。目前在我国比较成功的第三方支付业务主要就是支付宝，财付通等几种平台。除了平时的网上交易以外，还可以进行生活费用的缴纳，信用卡缴纳等便民性质的支付功能。据有关数据的显示，我国在2013年，第三方支付市场的交易额已经达到了53730亿人民币，这也就说明我国在未来的金融结构中，网络金融将会占有十分重要的位置。
2.P2P网络借贷
P2P网络借贷是指投资者通过网络平台对想要进行资金融资的个体或者企业进行投资。我国P2P网络借贷比较成功的企业就是拍拍贷，在2007年拍拍贷在上海首次开发了小额无担保网络借贷平台，这种平台帮助很多缺少资金的人群获得资金。拍拍贷的主要功能就是起到中介的作用，这种网络中介在交易中指充当技术帮助的作用，交易过程中不承担风险和责任，其贷款利率主要有交易双方自行设定。拍拍贷这种以互联网为平台，快速的发展并且突破了原有传统经济的束缚，充分的发挥出网络金融低成本的特点，在整个交易的过程中，采用线上的交易模式，减少了传统货币交易的成本，同时还能提高了交易的效率。近几年的时间，我国内部出现了很多的类似于拍拍贷的网络金融机构，这种P2P网络贷款，在我国已经有将近300家左右的企业，每年的交易额已经能够达到700亿元以上，这种交易模式的兴起，也代表着我国为了经济体系需要网络金融的补充，才能对我国市场经济发展起到巨大作用。同时P2P网络贷款的发展，也能促进我国民间借贷的规模扩张，缓解了我国商业银行信贷业务的压力，同时也能帮助解决我国中小企业的融资问题。
3.网络理财的概念和经营方式
我国的网络金融还包括网络理财业务，这种业务的出现，抢夺了商业银行的大量业务，促进了网络金融的进一步发展。我国目前发展较为良好的就是余额宝，这种理财平台可以帮助用户通过网络进行合理化理财，不仅在实际的交易中，能够使得交易简单，方便用户资金的转入和转出，还能够帮助在存钱的同时进行理财，余额宝的理财产品通常都会比商业银行的收益高，并且在实际的操作中，比实体银行更加便利，这些特点极大程度的吸引了消费者的关注。在余额宝出现后的半年时间里，便取得了巨大的成功。具有关数据的表明，在2013年末，余额宝的使用规模已经超过1850亿人民币，在2014年末，规模超过2500亿人民币，这些数据可以清楚的表明，余额宝在实际的开发应用中带动了网络理财发展的脚步。与此同时，各大企业在看到余额宝取得巨大成功之后，开始相继的开发出“现金宝”，“零钱宝”等多种理财业务，这些理财方式的出现，也对我国市场经济的发展产生巨大的冲击，造成了严重的影响。
二、网络金融对当前中国金融体系的影响
1.电子货币逐渐取代传统货币
电子货币的概念就是以电子信息作为基础，能够实现交易过程，具有流通和支付的虚拟货币。电子货币主要的表现形式就是信用卡，电子支票或者是数字化的电子现金，这几种方式能够帮助交易双方便利的进行操作，抛弃传统经济中的传统货币交易方式。首先需要说明的就是电子货币具有传统货币相同的职能，但是电子货币能否在实际交易中进行“通货”，目前还需要进一步的研究。但是电子货币的出现，使得市场经济更加简单化，没有过多的冗杂过程。但是随着电子货币的出现，严重影响了传统货币的发展。对于货币来说，主要的功能就是为了完成交易过程，使得交易双方各取所需。而电子货币的出现，在一定程度上已经取代了传统货币，实现了在网络交易平台上的过程。但是电子货币自身就带有不稳定性因素，导致电子货币的利率起伏不定，影响了电子货币本身的发展空间。对于电子货币来说，是一种能够帮助国家减少铸币成本的方式，但是也直接影响了传统货币的使用量。由此看来，电子货币的出现，已经开始挑战传统货币理论和实际操作。
2.网络金融的发展影响了我国金融体系
互联网具有开放性和虚拟性，这两大特性也使得互联网的出现在我国企业内部得到了多方面的应用，不仅能够创造大量的经济利益，同时也能让企业面临财务风险，损失资金。互联网能够降低金融产业的壁垒，帮助更多的金融产业快速的进入金融行业。但是随着社会的发展，越来越多的金融企业开始出现相同点，企业开发的业务也大同小异，对使用者来说，吸引力逐渐减少。可是这也会使金融产品本身朝向综合化方面发展，这也意味着未来的经济发展趋势是混业经营。只有将传统经济和互联网经济相互结合，才能稳定我国的市场经济。网络金融的出现也会造成我国传统金融监管机制有效性的减弱，因为金融机构的网络化就会导致监管机制出现死角，不能全面的对金融机构及交易情况进行监管，同时随着网络金融的快速发展，其网络金融监管机制没有跟上发展的步伐，目前还没有得到有效的完善，所以网络金融还存在监管问题。
3.商业银行支付服务原有的垄断地位受到挑战
根据金融行业的发展过程可以看出，我国具有支付服务功能的机构是商业银行，但是网络金融的出现，严重影响了我国商业银行的发展和市场开拓。网络金融的出现，使得用户的选择度更大，吸引了更多用户的关注。网络金融能够在虚拟中进行交易过程，和商业银行具备的支付职能相同，而商业银行业务面临中越来越多的挑战，随着社会的发展，和国际化市场接轨后，国际发展模式涌入我国，很多的新兴产业模式出现，使得原有的单维竞争发展为现有的多维竞争。所以说商业银行未来的发展和网络金融有很大的关系，只有将两者的关系处理好，才能使的双方谋取更多的利益，促进我国经济市场的稳定和经济的快速积累。
4.我国金融体系开始形成多元化的竞争格局
我国未来金融体系的发展趋势就是多元化的竞争格局，早在20世纪后期金融概念金融我国后，我国的商业银行据面临着巨大的挑战，随着网络技术的兴起，网络金融逐渐的进入人们的日常生活，更多的金融机构出现，与商业银行之间抢夺更多的市场份额，使得我国金融行业内部较为混乱。随着社会的发展，经济时代到来，更多的人们开始对网络金融加深了理解，认识到网络金融能够带来的好处，所以网络金融在我国得到了相当大的发展空间。首先互联网使得很多的企业和机构开始进入到金融行业中，凭借高超的计算机技术和创新能力，在金融行业中站稳脚跟，并且获取了大量的经济效益。再有就是网络能够将全球的经济联系在一起，使得用户可以在全球范围内进行实质的交易过程，这也会使得我国的网络金融面临来自国际金融业的挑战。
三、对网络金融影响我国金融体系的相关建议
1.不断的提升央行对国家经济的宏观调控
我国的商业银行都受央行的调控，这样才能在国家经济变化的同时，商业银行政策能跟上时代的变化。央行作为一个宏观调控的机构，能够有效的保证我国市场经济的增长。国家货币的发行、利率等调控都需要央行进行分析和研究，在第一时间内做出最为合理的判断和决策。只有不断的提升央行对国家经济的宏观调控，才能全面准确的对国家经济进行监管，及时的了解资金流向和规模，减少国家经济损失。当国家经济出现巨大波动时，央行需要快速做出反应，适时地发布相关的法律条文，对网络金融进行适当的限制，避免国家资金向虚拟经济流失。
2.传统的金融部门进行变革，加大对金融的创新力度
网络金融的出现，严重的影响了我国的传统金融的发展速度，对我国的传统金融是一次较大的冲击。但是这同样也是一个机遇，传统经济需要对目前的经济体系进行分析和了解，并且对经济理论进行探讨，总结出未来传统金融的发展趋势和改进措施，保证传统金融能够通过改革，改变目前的现状。传统金融需要摆脱原有的垄断意识，要立足于根本，深刻的分析网络金融的优势与劣势，这样才能对传统金融未来进行更好的导向。在目前传统金融的基础上，开发新的业务项目，不断的改进金融政策，利用新型的组织结构和经营方式，面对网络金融的市场抢夺。再有就是需要传统金融针对不同类型的客户，选择不同的金融产品，运用自身的创造力，开发出更加人性化的业务产品，进而提高传统经济的日常经济效益。
3.制度相关的政策，规范网络金融的行为和发展
网络金融的发展时间较短，在我国还没有相应的法律法规进行有效的约束，这就导致传统金融和网络金融之间的矛盾，因此我国需要及时的进行网络金融制度化建设，这样能帮助网络金融合理的整合行业内部秩序，对我国市场经济的发展有至关重要的作用。及时的建立专门的网络金融制度，加强对网络金融的管理，合理的对网络金融进行控制。同时网络金融的经营者需要整体的提高自身素质水平，能够推动网络金融的进一步发展。对于网络金融企业来说，深入的了解网络金融特点，对网络金融进行进一步的开发和应用，重新审视网络金融可能带来的风险和机遇，在实际的工作中，有效的规避市场风险。
4.逐步完善网络金融体系
对于我国而言，对网络金融方面体系还很欠缺，需要逐步的完善网络金融体系。我国可以根据国外的合理经验，与我国的基本国情进行结合，不断的摸索出具有我国社会主义特色的网络金融体系。并且对网络金融的研究和分析，科学的建立金融监管机构，对一些违法现象进行合理监控和处罚，严防不法操作。再有就是需要在国家方面，加大对网络金融方面的教育，在有关院校内增设同类科目，补充经济市场中的网络金融人才。其次就是需要对群众进行宣传，使得群众对网络金融产生足够的了解，使其具有一定的风险防范意识。
总而言之，本文主要就网络金融对当前中国金融体系的影响做出简要的分析和研究，说明我国网络金融还有很长的一段路要走，只有坚持不懈，合理的借鉴国外的先进经验，在和国内现状进行结合与对比，才能总结出属于我国的网络金融理论，进而建立科学合理的网络金融体系。将网络金融逐渐的融入到我国金融体系中，推动我国经济市场的进一步发展。
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作者简介：陈星诺（1994- ），女，满族，辽宁省辽阳市，本科生，渤海大学管理学院会计系，财务管理
